Le Polizze Vita di Intesa Sanpaolo: Quali sono i Migliori Prodotti e Quali le Alternative?

Il ramo assicurativo del Gruppo Intesa Sanpaolo offre un’ampia gamma di polizze Vita destinate alla clientela retail, molte delle quali sono studiate per combinare la protezione personale con obiettivi di risparmio e investimento. 

In questa guida trovi una panoramica dei principali prodotti in collocamento – ho volutamente escluso le polizze di solo rischio per fare un discorso mirato sugli investimenti assicurativi, tema ricorrente nel mio blog.

Perciò, se intendi approfittare dei vantaggi del risparmio gestito, e vuoi farlo con un gruppo solido come Intasa Sanpaolo, quelli che seguono sono i contratti che potresti sottoscrivere in base alle tue esigenze.

Cominciamo…

 

Polizze Vita attualmente disponibili 

Intesa Sanpaolo Vita è la capogruppo del ramo assicurativo, su Affari Miei ho recensito molti dei suoi prodotti. L’offerta è ampia e si basa su due tipologie di polizze: le Gestioni separate, ovvero le polizze Vita Ramo I, e le polizze Multiramo, dei contratti ibridi che oggi vanno per la maggiore.

Analizziamo entrambe le categorie…

 

Polizze Vita tradizionali: per investitori prudenti

Le Ramo I sono le polizze Vita più comuni e semplici; sono considerate “tradizionali” rispetto alle formule più giovani. 

Sono contratti che associano un piano di investimento del risparmio a una prestazione assicurativa legata alla vita dell’assicurato. In genere, la prestazione è pagata dopo il decesso dell’assicurato ai suoi beneficiari, ma è quasi sempre possibile riscattare il capitale anche in vita.  

In linea di massima, una polizza tradizionale serve per garantire ai familiari un patrimonio di emergenza qualora venisse a mancare il principale percettore di reddito, cioè l’assicurato. Ma ci sono varie sfumature, alcuni contratti permettono anche di sottoscrivere coperture aggiuntive per i rischi di infortunio e/o malattia.

La Gestione separata

La peculiarità delle polizze Ramo I è che sono collegate a una Gestione interna separata, cioè una particolare gestione finanziaria il cui patrimonio è separato dal resto delle attività di Intesa Sanpaolo.

Ha queste caratteristiche:

  1. Investe perlopiù in strumenti a basso rischio (titoli di debito e monetari);
  2. Al rischio basso si accompagnano rendimenti modesti;
  3. Il patrimonio e il rendimento sono stabili e continui nel tempo;
  4. Il capitale investito (al netto dei costi) viene garantito dalla Compagnia;
  5. Gode di un trattamento fiscale di favore, è esente dall’imposta di bollo e l’imposta sui rendimenti è più bassa.

I prodotti disponibili con queste caratteristiche sono tre.

Polizza Penso a Te

Penso a Te è una polizza con durata facoltativa e a premio unico. È pensata per chi desidera accantonare un capitale a favore di un giovane beneficiario (figlio o nipote, età a scadenza compresa tra 18 e 35 anni).

Questo investimento potrà servire al ragazzo adulto per pagarsi gli studi, per cominciare una vita economicamente indipendente, per sposarsi, per viaggiare, per comprare casa e via dicendo.

La polizza offre due prestazioni, una per il caso vita e una per il caso morte. Quindi, sia che l’assicurato sia ancora in vita alla scadenza del contratto o che muoia nel corso di validità dello stesso, la Compagnia pagherà sempre il denaro al beneficiario.

Vuol dire che se un anziano vuole stipulare la polizza a beneficio del nipote, ha la sicurezza che anche in caso di suo decesso i termini del contratto rimarranno validi e il nipote potrà riscuotere quanto gli spetta.

Polizza Base Sicura Tutelati

Base Sicura Tutelati serve per costruire negli anni un capitale che, se non verrà riscattato prima, potrà essere pagato dalla Compagnia ai beneficiari designati in caso di decesso dell’assicurato.

La polizza è riservata a soggetti con necessità di risparmio che la Legge considera non in grado di curare i propri interessi autonomamente, parliamo quindi dei minori d’età ma anche di persone adulte incapaci d’intendere e di volere

Il contratto può essere sottoscritto da queste persone previa autorizzazione di un giudice tutelare e per il tramite di un rappresentante legale: il genitore o il tutore del minorenne; nel caso di un adulto può essere suo figlio o un parente ma anche un avvocato.

Si tratta di un investimento che mira a valorizzare la cifra accantonata esponendola solo a rischi minimi, nell’interesse dell’assicurato.

Polizza ISV Tu dopo di noi

ISV Tu dopo di noi è un prodotto di risparmio pensata per le famiglie che hanno a carico una persona con disabilità e vogliono garantirle un capitale futuro per quando rimarrà sola.

La polizza è a vita intera e a versamento unico. Quando si verifica il decesso del contraente (qualsiasi sia la causa, luogo e data), Intesa Sanpaolo provvede a liquidare il capitale maturato al beneficiario.

Questa polizza prevede diverse opzioni di riscatto tra cui una forma di riscatto programmato che permette alla Compagnia di liquidare la prestazione in rate; c’è anche una forma di riscatto speciale non gravata da costi o penali che si attiva nel caso sia il beneficiario a morire.

Polizze Multiramo per un investimento a doppio binario

Passiamo ai contratti Multiramo, essi combinano le caratteristiche delle polizze Ramo I con le polizze Unit Linked, cioè le polizze vita Ramo III, le cui prestazioni non sono garantite ma sono legate all’andamento di titoli finanziari sottostanti.

Una polizza Multiramo è detta così proprio in virtù della sua natura ambivalente di investimento stabile ma anche dinamico. Promette di soddisfare sia le esigenze di sicurezza che di rendimento, in un unico prodotto.

In genere, queste polizze offrono più soluzioni di investimento che permettono al cliente di scegliere il profilo di rischio più adatto attraverso una combinazione di Gestione separata e Fondi interni di investimento (portafogli obbligazionari, bilanciati, azionari, misti, flessibili ecc.)

Ne consegue che una parte di capitale gode di tutti i vantaggi della Gestione separata, l’altra invece è priva di garanzie ma permette di realizzare rendimenti migliori.

Vediamo Intesa Sanpaolo cosa ci propone.

Polizza InFondi Stabilità Plus Insurance

InFondi Stabilità Plus Insurance è un prodotto per chi vuole costruire un capitale che potrà essere riscattato in vita oppure goduto dai beneficiari designati in caso di decesso. È a premio unico e a vita intera.

Il capitale assegnato ai beneficiari corrisponde al valore complessivo dell’investimento aumentato di una percentuale variabile in funzione dell’età dell’assicurato.

In questo caso il contraente e l’assicurato devono essere la stessa persona, quindi se vuoi sottoscrivere la polizza devi assicurare la tua vita e non quella del coniuge per esempio.

Polizza Progetta Stabilità Insurance

Progetta Stabilità Insurance permette di fare un investimento su misura finalizzato alla composizione di un capitale da poter riscattare e utilizzare in qualsiasi momento oppure da riservare alle coperture assicurative: una principale per il caso morte e una facoltativa per infortunio.

Previo pagamento dei premi ricorrenti, L’entità della prestazione pagata è pari al valore complessivo dell’investimento aumentato di una percentuale variabile, decrescente in funzione dell’età dell’assicurato alla data del decesso.

Polizza Synthesis

Synthesis è un prodotto dedicato alla clientela di Intesa Sanpaolo Private Banking. Non ha una scadenza prestabilita, è il cliente che decide se mantenere la polizza per tutta la vita o disinvestire il capitale.

L’investimento è diviso tra una Gestione separata e una combinazione di uno o più Fondi Unit Linked fra 10 disponibili con stile di gestione attivo, bilanciato o flessibile.

Polizza EquilibrioDinamico

EquilibrioDinamico è un contratto di assicurazione sulla vita caso morte, a premio unico e a vita intera, con possibilità di versamenti aggiuntivi.

La prestazione consiste nel pagamento ai beneficiari designati di un capitale pari al valore complessivo dell’investimento aumentato di una percentuale variabile in funzione dell’età dell’assicurato alla data di decesso. Nulla di nuovo.

Anche in questo caso si combina un doppio filone d’investimento, alla ricerca dell’equilibrio ideale che possa soddisfare sia le esigenze di protezione che quelle di rendimento.

I rischi delle polizze Vita

Questi sono i prodotti di punta di Intesa Sanpaolo Vita. Prima di sottoscrivere questo o quel contratto devi essere consapevole che gli investimenti assicurativi ti espongono, in varia misura, ai rischi finanziari.

Esiste il rischio di perdita del capitale, vuoi perché l’investimento va male, vuoi perché i costi del contratto riducono di molto la tua posizione individuale; e c’è la possibilità che i rendimenti realizzati siano inferiori rispetto a quello che speravi.

Questi sono aspetti che tutte le polizze condividono. Anche quelle che hanno la garanzia sul capitale non sono affidabili al 100%. Con un livello di rischio minimo non possono realizzare grandi performance, e soprattutto nei primi anni non sono in grado di abbattere i costi di gestione che riducono vertiginosamente il rendimento.

Opinioni finali di Affari Miei

Ora che hai approfondito l’offerta di Intesa Sanpaolo ti dirò la mia opinione al riguardo e ti darò anche qualche consiglio.

La mia posizione rispetto agli investimenti assicurativi è molto severa. Sono convinto che le assicurazioni debbano rispondere alle necessità di protezione e non di guadagno.

Per risparmiare e investire esistono prodotti specifici e più semplici che a parità di rischi ti consentono di realizzare rendimenti maggiori con costi di gestione più bassi.

I miei investimenti non li delego a terzi per poi vedere i rendimenti diminuire a causa dei costi di gestione. Anche l’impossibilità di disporre dei miei soldi quando ne ho veramente urgenza è un aspetto che non apprezzo.

Non voglio dire che le polizze d’investimento siano sempre da evitare, ma prima di sottoscriverne una devi valutare i reali vantaggi e tutti i possibili svantaggi

Conclusioni

Se vuoi leggere ancora qualche approfondimento, ti linko queste guide all’investimento mirato, personalizzate in base alle fasi della vita:

Ti saluto e buon proseguimento!


Scopri che Investitore Sei

Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:

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Davide Marciano
Imprenditore e Investitore
Fondatore di Affarimiei.biz nel 2014. Laureato in Giurisprudenza, ha sviluppato nel tempo la passione per la finanza personale e lo sviluppo individuale. Nel 2019 ha scritto il libro "Vivere di Rendita - Raggiungi l'Obiettivo con il Metodo RGGI" ed ha fondato la Affari Miei Academy.

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