Poste Progetto Dinamico New Poste Italiane: Opinioni e Recensione
Se hai sentito parlare delle soluzioni di assicurazione di Poste Italiane è molto probabile che il tuo consulente ti abbia proposto Poste Progetto Dinamico New, il contratto di assicurazione sulla vita multiramo in forma mista, con partecipazioni agli utili e unit-linked.
Questo prodotto viene pensato per permettere all’investitore di realizzare nel tempo i progetti di vita che ha a cuore, investendo i risparmi.
Se sei interessato a questo prodotto non ti resta che continuare nella lettura della recensione, poiché insieme andremo ad analizzare tutte le caratteristiche del contratto in questione, e successivamente ti fornirò le mie opinioni circa questo prodotto.
Buona lettura!
In Questo Articolo Si Parla di:
Due parole su Poste Italiane
Prima di cominciare con l’analisi del prodotto solitamente ci tengo a darti qualche informazione sull’istituto che lo propone.
Poste Italiane non ha bisogno di grandi presentazioni: si tratta della più grande infrastruttura d’Italia, attiva nel settore della corrispondenza e della logistica e nei servizi finanziari e assicurativi.
Con 159 anni di storia e ben 12.700 Uffici Postali rappresenta una realtà unica in Italia per dimensioni e riconoscibilità.
Il 27 ottobre 2015 l’azienda si è quotata in Borsa.
Il servizio assicurativo di cui ti sto per parlare è proposto da Poste Vita, la compagnia di assicurazione italiana, appartenente, con Poste Assicura, al Gruppo Assicurativo Poste Vita, controllato interamente da Poste italiane.
Nasce nel 1999 e nel 2010 è diventata la prima compagnia assicurativa in Italia in termini di raccolta premi. Sempre nel 2010 nasce il Gruppo Assicurativo Poste Vita.
In termini di solidità e di sicurezza dell’istituto quindi non abbiamo niente altro da aggiungere, si può stare tranquilli.
Poste Progetto Dinamico New è sicuro?
Come hai avuto modo di vedere, l’istituto che propone il prodotto è sicuro, ma non è detto che lo sia anche il prodotto nello specifico. Andiamo a vedere quindi la tipologia di gestione che sarà applicata al prodotto per cercare di comprendere se il tuo investimento può essere considerato sicuro.
Poste Progetto Dinamico è un contratto multiramo (Ramo I e Ramo III).
I contratti a Ramo I sono collegati ad una gestione separata, mentre quelle a Ramo III legano le loro prestazioni a quote di organismi di investimento collettivo del risparmio o ad un indice azionario o ad altro valore di riferimento.
In questo caso Poste Progetto Dinamico New lega le sue prestazioni ad una Gestione Separata denominata Posta ValorePiù e al valore delle quote di un Fondo Interno Assicurativo disponibile tra: Poste Vita Progetto Dinamico e Poste Vita Obiettivo Sostenibilità.
Lo stile di Gestione Separata garantisce più sicurezza all’investimento, in quanto esso è orientato verso strumenti a rischio basso quali titoli di Stato o obbligazioni societarie.
La parte legata alle quote di un Fondo Interno invece rende l’investimento un po’ più rischioso in quanto esso è sottoposto all’andamento dei mercati finanziari. I rischi sono di conseguenza quelli tipici di un investimento, ovvero non vi è la certezza di un rendimento garantito e nemmeno la garanzia della restituzione del capitale.
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Caratteristiche del prodotto
Adesso possiamo finalmente passare ad analizzare le caratteristiche del prodotto.
Come funziona il prodotto
Poste Progetto Dinamico New è un’assicurazione sulla vita in forma mista (multiramo).
Esso prevede l’investimento secondo le modalità che vedremo successivamente, e una prestazione assicurativa caso morte: alla ipotetica morte del contraente, il capitale viene liquidato ai beneficiari designati dal contraente.
Il prodotto è pensato per investire e per ottenere quindi un capitale per poter realizzare progetti importanti. Esso si rivolge a clienti caratterizzati da una conoscenza e da una esperienza anche elementare dei mercati e degli strumenti finanziari e da una propensione al rischio bassa o medio-bassa, che intendano cogliere in un orizzonte temporale di lungo termine le opportunità di rendimento offerte dal fondo interno assicurativo scelto, la cui esposizione ai mercati finanziari varia in funzione della combinazione di investimento scelta.
Ci sono dei limiti di età: il contratto può essere sottoscritto da chi abbia almeno 18 anni e un massimo di 80 anni di età. Il contraente inoltre deve essere anche la persona assicurata.
La durata del contratto è pari a 15 anni.
L’investimento
Essendo un contratto misto, in fase di consulenza è possibile scegliere tra le 5 diverse combinazioni predefinite target disponibili, che presentano un diverso mix tra ramo I (Gestione Separata) e ramo III (Fondo Interno Assicurativo).
Le 5 diverse combinazioni si strutturano in questo modo per quanto riguarda la ripartizione del capitale investito:
- Combinazione target 1: 70% gestione separata e 30% fondo interno assicurativo;
- Combinazione target 2: 60% gestione separata e 40% fondo interno assicurativo;
- Combinazione target 3: 50% gestione separata e 50% fondo interno assicurativo;
- Combinazione target 4: 40% gestione separata e 60% fondo interno assicurativo;
- Combinazione target 5: 30% gestione separata e 70% fondo interno assicurativo.
Inoltre grazie al Fondo Interno Assicurativo Poste Vita Obiettivo Sostenibilità, il contraente ha la possibilità di orientare le proprie scelte finanziarie anche tenendo presente le tematiche ESG (Environmental, Social, Governance).
riguardanti l’impatto ambientale, sociale e di governance degli investimenti sottostanti.
Il versamento dei premi
Quando sottoscrivi il prodotto è previsto il pagamento di un premio unico che non deve essere inferiore a 5.000 euro e nemmeno superiore a 2.500.000 euro.
In partenza il premio viene investito nella combinazione di partenza che prevede l’allocazione nella Gestione Separata al 100%. Successivamente vengono effettuati degli switch (ai quali non si applica alcun costo) con un importo costante per realizzare l’investimento secondo la combinazione scelta tra le 5 presenti al momento della stipula del contratto.
Oltre al premio unico è possibile attivare un piano di premi ricorrenti, che devono essere compresi tra un minimo di 50 euro e un massimo di 400 euro per il frazionamento mensile, e un minimo di 600 euro e un massimo di 4.800 euro per il frazionamento annuale. Essi, a differenza del premio unico, vengono reinvestiti direttamente nella Combinazione Target predefinita.
La durata del contratto
Il contratto ha una durata di 15 anni. Esso si estingue con il decesso dell’assicurato, e inoltre non è prevista la sospensione del contratto.
Prestazioni assicurative
Andiamo a vedere le prestazioni assicurate dal contratto:
- Prestazioni in caso di vita a scadenza: se l’assicurato è in vita, Poste Vita liquida il capitale assicurato investito interamente nella gestione separata alla data di scadenza, a seguito della riallocazione graduale conclusiva;
- Prestazioni in caso di decesso dell’assicurato: in caso di decesso dell’assicurato il capitale verrà liquidato ai beneficiari designati dal contraente, e sarà dato dalla somma del capitale assicurato investito nella gestione separata e dal controvalore delle quote assegnate per la parte di capitale investito nel fondo interno assicurativo;
- Opzione cedola: questa opzione può essere attivata soltanto nel momento della sottoscrizione del contratto, e consiste nella liquidazione della performance annuale complessiva, mediante il pagamento di una cedola, a patto che l’importo residuo in polizza sia di almeno 25.000 euro e che la performance sia positiva;
- Switch volontari: una volta raggiunta la combinazione predefinita target, il contraente può modificarla trasferendo l’importo su una delle 4 combinazioni predefinite target disponibili. Gli switch non sono consentiti negli ultimi 18 mesi di durata del contratto.
I costi
Una delle parti a cui rivolgere l’attenzione è sicuramente il prospetto dei costi. Le spese che devi sostenere infatti impatto inevitabilmente sui tuoi rendimenti, quindi vanno monitorati e ponderati per bene.
Per cominciare vediamo dal prospetto dei costi quali sono le spese da sostenere:
- Spese di emissione per il contratto: non previste;
- Costi sul premio unico: differenziati e decrescenti dal 2,00% allo 0,90% applicati sul cumulo dei premi;
- Costo su ciascun premio ricorrente: 1,50%;
- Commissione annua trattenuta dal rendimento della Gestione Separata: 1,40%;
- Commissioni di gestione su base annua del Fondo Interno Assicurativo: 1,60% del valore comprensivo netto del fondo;
- Costi per il riscatto totale o parziale: non previsti;
- Costi per le opzioni cedola: non previsti.
Come puoi vedere le commissioni di gestione vanno pagate sia per la Gestione Separata che per il Fondo Interno Assicurativo, e questo fa parte del funzionamento del risparmio gestito.
Riscatto anticipato
Il riscatto, sia totale che parziale, è previsto, a patto che siano trascorsi almeno 30 giorni dalla data di decorrenza.
Il riscatto totale non ha nessun costo e il contraente riceverà il Capitale Assicurato della Gestione Separata e il controvalore delle quote detenute nel Fondo Interno Assicurativo.
Con il riscatto totale il contratto è considerato estinto, e non può più essere riattivato. Il contraente inoltre deve mettere in conto che può ricevere anche una liquidazione di importo inferiore ai premi investiti.
Il riscatto parziale invece si può esercitare se l’importo minimo è pari a 500 euro, e se l’importo residuo minimo presente sul contratto è di almeno 5.000 euro dopo il riscatto. Anche il riscatto parziale non ha nessun costo.
Revoca e recesso
Si può revocare la proposta di contratto mediante una raccomandata prima che sia avvenuto l’addebito del premio.
Se invece ti sei reso conto che il contratto non è come pensavi, oppure che non ti rende quello che ti aspettavi, puoi esercitare il diritto di recesso.
Il recesso può essere esercitato entro 30 giorni dalla conclusione del contratto.
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Opinioni di Affari Miei su Poste Progetto Dinamico New
Giunti alla fine della trattazione sul prodotto, e dopo aver visto tutte le sue caratteristiche, possiamo trarre delle conclusioni e ti posso dire le mie opinioni.
Se ti è già capitato di leggere altre recensioni su prodotti simili forse sai già come la penso. Non ti nascondo che a me personalmente questi prodotti non piacciono molto.
Ti parlo di prodotti in generale, quindi non di Posta Progetto Dinamico New nello specifico, o dei prodotti di Poste Italiane. Questi prodotti sono pensati per far guadagnare l’istituto che li propone, infatti i consulenti sono quasi obbligati a proporre questi prodotti, e, se hai seguito bene la recensione, ti sarai reso conto che non hanno dei vantaggi così limpidi per te, ovvero per il cliente.
Ci sono altri strumenti che offrono le stesse cose, e che lo fanno a prezzi decisamente più vantaggiosi.
Questo prodotto poi unisce l’assicurazione con un investimento: questo tipo di prodotto “ibrido” lo trovo poco funzionale. Se vuoi assicurarti perchè ti interessa sottoscrivere un’assicurazione potresti per esempio optare per una semplice polizza caso morte, che protegge te e i tuoi cari, mentre se invece ti interessa investire potresti guardarti intorno e trovare tanti strumenti interessanti, come ad esempio gli ETF, che ti permettono di investire usufruendo dei vantaggi della gestione passiva e quindi abbattendo di molto i costi di gestione.
Se invece sei stato attratto da questo prodotto perchè hai paura di non possedere abbastanza informazioni, e quindi temi di non poter fare e di non poter intraprendere un investimento in modo autonomo, allora ti lascio alcune risorse qui che possono esserti utili per studiare e per formarti, e di conseguenza per operare in un futuro degli investimenti in modo consapevole, sapendo con certezza dove vengono investiti i tuoi soldi!
Per iniziare, puoi leggere queste guide:
- Che Investitore Sei? Scopri Subito il Tuo Percorso
- Percorso per Investire: Guida per Neo Lavoratori
- Percorso per Investire: Guida per Giovani Coppie con Figli
- Percorso per Investire: Guida per Mezza Età
- Percorso per Investire: Guida per Over 65
- IMPORTANTE - I Tuoi Investimenti in Banca non ti convincono? Scopri il DOCUMENTO SEGRETO (che la tua banca nasconde) in cui è spiegato tutto!
Buona lettura!
Scopri che Investitore Sei
Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:
14 Commenti
gianmarco · 15 Dicembre 2023 alle 12:19
Buongiorno volevo una informazione riguardo al progetto dinamico. Dopo 3 anni tra alti e bassi la quota è ritornata quasi simile all’importo investivo (10000) quindi vorrei fare il riscatto totale anticipato cosi da tenerli in un buono postale. Ho chiamato le poste che mi hanno detto che i costi per fare questo tipo di operazione non ce ne sono, però mi hanno riferito che bisogna pagare le imposte di legge sul riscatto che sono circa del 12,4%!!! E’ mai possibile una cosa del genere?
Davide Marciano · 3 Gennaio 2024 alle 15:35
Buongiorno,
se posso darle un consiglio da questa esperienza deve imparare una cosa: quello che le dicono a voce vale meno di zero, conta quello che scrivono.
Le conviene chiedere per iscritto il valore di riscatto – si chiamano così i denari che le restituirebbero in caso di riscatto anticipato – e in base a quello che le scrivono (scrivono, non dicono) decide cosa è giusto fare.
Un caro saluto,
Davide Marciano
Maria · 5 Novembre 2023 alle 19:55
Leggendo l’articolo e i vostri commenti sono alquanto sfiduciata, ho sottoscritto a giugno del 2021 questa polizza sotto “invito” del consulente di poste italiane investendoci 15000 euro, praticamente i miei risparmi, mi era stata presentata come una polizza ultracoveniente, che già dopo i primi 2 anni avrei visto lievitare la cifra di 1000 e poi di 2000 etc etx, che non sarei andata in perdita etc etc. e mi sono fidata. ma dopo due anni e mezzo sono in perdita di 320 euro. Solo ultimamente ho approfondito, ho letto i costi di gestione e commissioni che sono fissi, alti, il funzionamento è assolutamente contorto, ibrido, per me, a tratti incomprensibile. Sono tentata di chiuderla, perché come tutte le cose che non sono chiare anche questa mi provoca sfiducia. Pensavo di prelevare almeno un parte del capitale investito e gestirlo in una maniera più sicura, ma lo chiedo a voi andrei comunque a perderci se prelevo parte del capitale o la chiudo? A me basterebbe proteggermi dall’inflazione e maturare un po d’ interessi seppur minimi ma sicuri, tipo con un conto deposito, ma purtroppo ho approfondito la questione dopo aver stipulato questo scempio di polizza. Grazie a chi vorrà darmi un parere o un consiglio.
Davide Marciano · 6 Novembre 2023 alle 8:50
Buongiorno Maria,
mi dispiace molto per la sua situazione, specie se i 15.000€ erano tutti i suoi risparmi come leggo credo che le abbiano fatto un cattivo servizio perché le hanno raccontato cose non vere.
Ora, se posso darle un consiglio spassionato, il tema non è tanto la sfiducia: la frittata è fatta e quei soldi sono i suoi, non del consulente che glieli ha venduti.
L’ideale, se dispone anche di altre risorse, sarebbe cercare di capirci qualcosa in più e già il fatto che è qui è un buon punto d’inizio. Per gestire questa situazione le suggerirei di chiedere un supporto professionale da addetti ai lavori possibilmente non legati al mondo bancario altrimenti non sapranno fare altro che consigliarle qualche altro prodotto simile o peggiore.
Se è interessata ad entrare in contatto con noi, qui trova i riferimenti:
https://www.affarimiei.biz/contatti
Può prenotare un primo appuntamento gratuito ed il nostro team cercherà di capire se e come possiamo esserle di aiuto.
Un caro saluto,
Davide Marciano
Gaetano · 10 Ottobre 2023 alle 15:16
Salve, ho investito una bella cifra sul progetto dinamico , in quanto trascinato sotto l’aspetto dell’ Imbroglio da un parente che lavora alle poste, c’ é un proverbio che dice: ”PARENTI SERPENTI”
Comunque andiamo al dunque:
dopo due anni di investimento, ho deciso di riscattare la polizza del progetto dinamico, in quanto visto che la mia cifra investita stava facendo una discesa per cause soprattutto dalla guerra che c’è in corso.
Ho deciso di riscattare totalmente il mio investimento, alla fine dopo tanti promesse non corrette ed imbrogliate dai dipendenti poste dove avevo l’investimento, non ho preso la cifra investita, ma bensi con un ammanco di 420 euro, che purtroppo sono stati sottratti da poste sotto l’aspetto della disonestà.
Spero di non avere più da fare con questa gentaglia e imbroglioni, lo sanno tutti che poste é stata multata con una alta cifra dagli organi competenti per pratiche scorretti verso migliaia di utenti, ma di che cosa stiamo parlando, girate alla larga di poste
Antonino · 28 Agosto 2023 alle 21:31
Mi sono fatto “abbindolare” (è proprio il caso di dirlo) da un consulente dell’ufficio postale della mia cittadina per investire una cifra assai cospicua sulla polizza “Progetto Dinamico” della durata di 10 anni (all’epoca era sottoscrivibile solo quella visto che la “New”, con la scadenza prorogata a 15 anni, la idearono qualche mese più tardi).
Dopo un breve periodo di “stallo” ho iniziato a notare un lieve ribasso della somma investita. Diminuzione fattasi sempre più consistente col passare del tempo. Ad un certo punto, per “salvaguardare” i miei soldi (frutto del risparmio di anni di lavoro) son dovuto correre ai ripari riscattando oltre la metà del capitale sottoscritto.
Ma non è servito a nulla. Ho assistito, ancora una volta, impotente, ad una discesa sempre più repentina del valore netto al punto che, esasperato, ho eseguito un secondo riscatto lasciando, sulla polizza, solo una cifra esigua (con l’obiettivo di recuperare, da qui alla fine del contratto, almeno in parte, l’attuale saldo negativo col capitale inizialmente investito).
Fate tesoro di questo mio consiglio: non investite i vostri risparmi su questo genere di polizza! Io mi sono visto portare via da sotto gli occhi una bella fetta dei risparmi di una vita e sono convinto che una parte di essi non li recupererò più. Piuttosto sottoscrivete dei buoni fruttiferi (che potrebbero sembrare una forma d’investimento più “antichizzata”) ma che, ancor oggi, danno certamente maggiori garanzie. Non fate il mio stesso errore che mi ha portato a trascorrere notti insonni nonché apparire nervoso agli occhi di mia moglie e dei miei figli. E’ più importante la “tranquillità”. Dopo il calvario trascorso ve lo scrivo con il cuore in mano! Non avrei alcun motivo per commentare in maniera negativissima questa polizza. Ma è la santa verità dei fatti e sfido chiunque a dimostrare che non lo sia!
Davide Marciano · 29 Agosto 2023 alle 12:23
Buongiorno Antonino,
grazie per la testimonianza che è un atto di coraggio perché stai ammettendo pubblicamente i tuoi errori.
Purtroppo la situazione che hai descritto è quella che capita alle persone che investono senza avere il controllo di quello che fanno: mi dispiace veramente tanto.
Tuttavia dissento sulle conclusioni e ti spiego anche perché: hai avuto questi problemi – e come te tanti altri – perché hai investito i risparmi di una vita senza porti il problema di capire quello che stavi sottoscrivendo.
Il prodotto potrebbe non essere ottimo – a mio avviso non lo è – ma il problema a monte è l’approccio di chi investe in una cosa senza comprenderla: di conseguenza, non avendo il controllo, vai in ansia e perdi i soldi.
Ti sto dicendo che avresti dovuto mantenere l’investimento, come sicuramente ti avranno consigliato i consulenti di fiducia? Ovviamente no.
In un mondo ideale avresti dovuto agire prima, cioè avresti dovuto informarti ed acquisire quell’educazione finanziaria di cui il 74% degli Italiani sono sprovvisti.
Non perché te lo dico io, perché ti serve. Perché hai perso soldi e continuerai a perderne a vita: anche i Buoni Postali a cui fai riferimento sono la polvere sotto il tappeto. Oggi ti sembrano sicuri e meglio della pessima esperienza che hai avuto ma domani ti costeranno in mancati rendimenti: quel che resta del tuo capitale otterrà un rendimento sempre e comunque inferiore all’inflazione e tra 10 anni avrai meno soldi di prima.
Nella prima esperienza hai perso soldi in maniera diretta perché hai sottoscritto un prodotto che non hai compreso, nel secondo caso invece li perdi in maniera indiretta perché, a parità di saldo, il tuo denaro vale meno.
Lo dico per te e per chi legge: prima di investire i soldi INFORMATEVI.
Noi facciamo questo da anni, chi volesse può continuare a leggere il blog e/o partire da questo articolo in cui riportiamo una serie di risorse per chi comincia da zero: https://www.affarimiei.biz/imparare-a-investire/55038
La stragrande maggioranza dei contenuti che trovate qui sono gratuiti: cominciate da questi e, se lo riterrete opportuno, eventualmente ci scrivete per chiedere informazioni sui nostri servizi.
Prima di questo, però, vi raccomando caldamente di seguire il mio consiglio spassionato.
Un caro saluto e in bocca al lupo!
Davide Marciano
Giorgio · 14 Aprile 2023 alle 19:13
Leggendo i commenti lasciati, mi pento di aver investito 10.000€ in poste progetto dinamico new, mi auguro solo di poter ritirare tutto ciò che resta del capitale(piccolo) investito.Aggiungo che è la prima volta che lascio questo commento
Luigi · 10 Marzo 2023 alle 11:27
Dopo due anni in “Poste Progetto Dinamico” sono sotto di 1.780,00 euro. L’aspettativa da Ente Poste (diverso da Banca) era la seguente: se non guadagno almeno non subisco perdita.
Poste Italiane risulta tra le “Top 5% S&P Global Esg Score 2022” ma purtroppo ho investito anche in “Investo Sostenibile” e anche questo prodotto ha subito perdite.
Deluso
Stefano · 1 Marzo 2023 alle 21:42
Personalmente in circa un anno, sto perdendo circa il 10% in un momento ottimo per le borse.
Da sconsigliare assolutamente!
antonello · 8 Ottobre 2022 alle 16:44
ciao, non capisco come si arrivi al 3.99 % di perdita dopo un anno…
Andrea · 8 Novembre 2022 alle 12:54
Dipende.
Probabile nel caso a cui fai riferimento, la risposta è già in quello che ha ben descritto Davide.
Mi spiego meglio, dipende dal tipo di gestione che hai scelto insieme al tuo consulente, combinazione Target 1, Target 2 e così via fino al 5.
Ognuno di questi espone parte del capitale con varie percentuali sul mercato azionario. Considerando che il mercato azionario globale dall’inizio dell’anno è in negativo, un meno 3,99 è normale.
Pazienta e usa il tempo a tuo favore.
Gianluca · 10 Marzo 2023 alle 9:30
io sinceramente sono quasi due anni che lo ho fatto investendo 80mila euro e sono sempre puntualmente sotto di 1500-2000 euro, però quell’idiota del consulente di e che sta andando bene.. sti cazzi pensa se andava male..
Mingo da Silva · 1 Giugno 2023 alle 8:44
Il consulente di poste italiane ha convinto con le bugie il primo anno non c’era guadagno:dal secondo anno in poi invece soltanto perdite!!!!