Consulente Finanziario o Robo-Advisor per Investire? Pro e Contro delle Alternative

Quando hai capitali da gestire puoi sicuramente cercare aiuto in figure professionali e specializzate, figure che negli ultimi tempi sono state però sostituite, almeno in parte, dai robo-advisor, ovvero algoritmi che con una buona quantità di informazioni sul nostro patrimonio, la nostra propensione al rischio e le nostre aspettative, riescono ad offrire un programma di investimenti automatizzato e a basso costo.

Scegliere l’una o l’altra soluzione può fare la differenza non solo nella tutela del patrimonio che abbiamo faticosamente accumulato, ma anche a livello di rendite e di spese. La scelta non è quasi mai banale (fatta eccezione per i casi limite).

Prima di scegliere l’una o l’altra soluzione, sarà il caso di individuare quali sono i vantaggi e gli svantaggi derivanti dalla scelta della prima o della seconda soluzione.

Continua a leggere se vuoi saperne di più.

Che cos’è il robo-advisor e cosa fa

Il robo-advisor è un algoritmo (o un insieme di algoritmi) che si preoccupa di individuare, in base alle informazioni in suo possesso, proposte di investimento adeguate per l’investitore.

Da un lato dunque il robo-advisor si preoccupa di scandagliare il mercato alla ricerca di proposte adeguate per la clientela che deve gestire, dall’altro di raccogliere e analizzare informazioni sul singolo investitore.

Le informazioni adeguate per individuare la tipologia di investitore che ha di fronte vengono elaborate tramite questionari complessi, che si preoccupano di analizzare diversi dati, come:

  • l’età
  • il reddito
  • le eventuali rendite patrimoniali
  • le spese mensili
  • la presenza o meno di prole
  • le attese di ritorno sull’investimento
  • le preferenze verso specifici settori di investimento
  • la propensione al rischio

Elaborando queste informazioni i robo-advisor sono in grado di elaborare una proposta di investimento, ricorrendo a diversi strumenti, con profili di rischio che sono adeguati per l’investitore.

Esistono diverse piattaforme che si servono di questa tecnologia per abbassare i costi e massimizzare l’operatività, ecco alcune risorse in cui ne parlo:


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Chi è il consulente finanziario e cosa fa

Il consulente finanziario in carne ed ossa, almeno quando svolge la sua professione in modo completo e adeguato, non solo realizza possibili piani di investimento, ma si occupa a 360 gradi della gestione finanziaria del cliente.

Tra le possibilità offerte dal consulente finanziario ci sono infatti:

  • Gestione delle entrate e delle rendite;
  • Analisi dei piani di spesa fissi e variabili;
  • Individuazione dei piani di investimento possibili;
  • Differenziazione del capitale;
  • Aggiustare in corsa gli investimenti per perseguire gli obiettivi dell’investitore.

Si tratta dunque di una gestione sicuramente più complessa e sicuramente più specifica per il singolo investitore, dato che al contrario di un algoritmo, un consulente finanziario può occuparsi di questioni molto più complesse e offrire una soluzione ritagliata specificatamente sulle esigenze del risparmiatore.

In linea di massima, non tenendo conto di tutte le altre variabili, un consulente fisico in carne ed ossa offre molto di più di un robo-advisor: il problema è che non sempre ce lo possiamo permettere.

Per approfondire questo tema ti invito a leggere la guida completa sulla consulenza finanziaria in cui ti spiego tutto quello che devi sapere sul tema.

Cosa conviene fare?

Proviamo a fare una schematizzazione per cercare una soluzione al problema.

Quando conviene il robo-advisor

Il robo-advisor offre servizi, come abbiamo appena visto, relativamente ristretti rispetto a quelli che sono invece propri di un consulente finanziario.

Perché sceglierlo allora? Per un motivo molto semplice: le commissioni sono relativamente ridotte rispetto a quelle di investimenti tipicamente bancari come i fondi comuni.

Dovresti scegliere dunque il robo-advisor quando:

  • Non hai situazioni patrimoniali particolarmente complesse;
  • Non hai capitali superiori ai 50.000 euro da gestire;
  • Non hai rendite di origine diversa da ottimizzare;
  • Non hai tempo e voglia di metterti a studiare e vuoi delegare al 100%.

In tutti questi casi conviene rivolgersi ad un robo-advisor (o come vedremo insieme più avanti, proseguire con scelte di investimento indipendenti e autonome).

I costi

Un robo-advisor ha generalmente un impatto complessivo sulla gestione del patrimonio compresa tra l’1,3% e il 2% annuo.

Oltre ai costi diretti ci sono dei costi a mio avviso “occulti”: la delega incondizionata. Non avendo un sistema di pianificazione finanziaria, cosa che insegniamo nei nostri programmi avanzati, corri il rischio di approcciarti ad investimenti non in linea col tuo profilo di rischio che possono portare a dei problemi.


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Quando è conveniente il consulente finanziario

Il consulente finanziario offre un’assistenza più completa, che può affrontare nodi fondamentali della gestione patrimoniale, come le entrate, le rendite, le uscite fisse e, ultimo ma non meno importante, il portafoglio di investimenti.

Il consulente finanziario ha però dei costi sicuramente superiori, che diventano molto poco convenienti nel caso in cui non si dovesse disporre di capitali davvero importanti.

Il consulente finanziario va sempre preferito nel caso in cui:

  • Hai capitali importanti da gestire (tendenzialmente almeno più di 500.000 euro);
  • Hai entrate differenziate, che devono essere mantenute in ordine;
  • Hai bisogno di strategie da adeguare con costanza;
  • Hai bisogno di orientare i tuoi investimento verso settori specifici.

In questi casi ricorrere al consulente finanziario, anche a costi molto più alti rispetto a quelli del robo-advisor, potrebbe diventare conveniente.

I costi

Un consulente finanziario che si rispetti chiede somme in genere tra lo 0,8% e l’1,3%, in aggiunta, talvolta, a costi fissi. Anche in questo settore la concorrenza si è fatta spietata e ha abbassato le parcelle dei professionisti, anche se come in tutte le cose, a spese maggiori corrispondono in genere i servizi di un professionista più bravo e più quotato.

Nella guida generale sulla consulenza finanziaria ti guido a districarti in questo mondo e ti porto con mano nella scelta.

La terza via: il fai da te informato

Esiste una terza via per gestire il proprio patrimonio, soprattutto nel caso in cui voglia capirci qualcosa in più in generale o non abbia una consistenza patrimoniale tale (almeno qualche milione di euro) per poterti razionalmente permettere la delega completa.

Per approfondire il mio metodo, se questa è la tua prima volta su Affari Miei, puoi leggere questo articolo in cui lo spiego in maniera precisa come mi approccio ai mercati con le mie finanze.

Come azienda che si occupa di formazione, informazione e consulenza finanziaria abbiamo un approccio che mixa questi due primi aspetti alla parte consulenziale che riteniamo sia accessoria rispetto alle premesse.

Per queste ragioni negli anni abbiamo creato dei percorsi formativi finalizzati a permettereai nostri clienti di prendere delle decisioni qualificate.

Per prendere buone decisioni in grado di impattare positivamente sulle proprie finanze, infatti, è fondamentale per prima cosa avere buone informazioni che un consulente tradizionale, generalmente, non ha alcun interesse a fornire perché ha il timore di veder sminuito il proprio ruolo.

Noi siamo diversi, pensiamo che la finanza sia un percorso personale in cui ognuno debba essere coinvolto, per questo aiutiamo i nostri clienti a definire i propri obiettivi affiancandoli, non sostituendoci completamente a loro chiedendo una delega incondizionata.

Approfondendo gratuitamente con “Investi con Buon Senso” comprenderai molte delle ragioni di questa mia presa di posizione.

I nostri clienti, negli anni, diventano autonomi e consapevoli: una volta che si chiariscono le idee e comprendono le regole di base della gestione del proprio patrimonio, infatti, investono da casa e si aggiornano con i nostri programmi informativi che li supportano nella gestione del patrimonio.

Il nostro approccio, che mette insieme il meglio rispetto a ciò che il mercato può offrirti, presenta due vantaggi:

  • Ti permette di avere maggiore controllo su ciò che fai: non siamo qui a chiederti una delega in bianco, siamo qui per affiancarti e supportarti nelle tue decisioni;
  • Ti permette di accrescere la tua autonomia e massimizzare i tuoi rendimenti grazie al mix di conoscenze e di informazioni che siamo in grado di fornirti.

Per chiarirti le idee puoi dare uno sguardo ai nostri prodotti e chiedere successivamente un consulto con il nostro team di supporto se desideri diventare nostro cliente.

Conclusioni

Ho risposto, spero in maniera esaustiva, ad un quesito che mi viene posto spesso sulle varie piattaforme in cui sono presente.

Non esiste una risposta valida per ogni cosa: ci sono vari prodotti o servizi la cui bontà è parametrata alle tue esigenze.

Buoni investimenti!


Scopri che Investitore Sei

Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:

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Imprenditore e Investitore
Fondatore di Affarimiei.biz nel 2014. Dopo la laurea in Giurisprudenza, ha approfondito la sua storica passione per l’economia e la finanza conseguendo un Master in Consulenza Finanziaria Indipendente. Nel 2019 ha scritto il libro "Vivere di Rendita - Raggiungi l'Obiettivo con il Metodo RGGI" ed ha fondato la Affari Miei Academy.
Categorie: Investimenti

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