Rinnova Valore Generali: Opinioni sulla Polizza. Conviene Sottoscriverla?

In questo articolo trovi una breve analisi della polizza Rinnova Valore di Generali. In cosa consiste, quanto costa, se prevede delle garanzie e se dà diritto a un trattamento fiscale agevolato.

Le mie recensioni sono mirate a guidarti nella scelta consapevole degli strumenti migliori per gestire e investire il tuo denaro. Ogni prodotto può essere vantaggioso o non esserlo, dipende da chi lo sottoscrive.

Continua a leggere per saperne di più e per ricevere anche qualche buon consiglio da parte mia. Cominciamo!

Due parole sul Gruppo Generali

Se vuoi investire i tuoi soldi in una polizza che è uno strumento per il risparmio gestito è meglio farlo con una compagnia assicurativa solida e affidabile…

Generali è una delle principali realtà assicurative al mondo; è presente in oltre 50 Paesi, con 72 mila dipendenti, 61 milioni di clienti e una raccolta premi complessiva di 69,7 miliardi di euro. Solo in Italia conta una quota complessiva di mercato che copre il 17% del settore “Vita” e il 14% del ramo “Danni”.

L’offerta di Generali Italia è molto ampia e include: polizze di previdenza e protezione della famiglia, prodotti per investire, piani di risparmio, coperture danni che vanno dall’assicurazione auto, casa, tempo libero, infortuni e malattie, fino alla protezione dai rischi per professionisti e aziende.

È sempre bene appurare la solidità della Compagnia che vende la polizza, ma ciò non significa che il prodotto sia anche conveniente, continua a leggere…

La polizza Rinnova Valore è sicura?

Gli investimenti assicurativi, come quello che stiamo analizzando, NON sono privi di rischi.

Esiste il rischio di perdita del capitale, vuoi perché l’investimento va male, vuoi perché i costi del contratto riducono di molto la tua posizione individuale, e c’è la possibilità che i rendimenti realizzati siano inferiori rispetto a quello che speravi.

Questi sono aspetti che tutte le polizze condividono, ma poi ognuna è più o meno rischiosa e profittevole in base al tipo di gestione.

Come vedremo più avanti, Rinnova Valore è una polizza tradizionale del Ramo I, quei contratti assicurativi sulla vita che sono tipicamente a basso rischio perché offrono una gestione prudente e una garanzia a copertura del capitale.

Di contro, i profitti sono generalmente molto bassi, in proporzione al rischio assunto. Per questo motivo, il target a cui si rivolge è un cliente che vuole stare tranquillo – ok valorizzare il capitale ma non a discapito dell’integrità dei risparmi.

Proseguiamo!

Premio, durata e copertura assicurativa

Rinnova Valore è una polizza a premio unico e a vita intera, che prevede il pagamento di una somma in denaro in caso di decesso della persona assicurata – la somma viene liquidata agli eredi/beneficiari.

La copertura dura quanto la vita dell’assicurato tranne nel caso venga riscattata anticipatamente. Il premio è da versare in un’unica soluzione, con importo a scelta purché di almeno 10.000 € e massimo 250.000 €.

Chi può sottoscrivere la polizza? Persone maggiorenni di età inferiore a 90 anni, che siano già clienti di Generali da almeno sei mesi con uno o più contratti assicurativi.

L’investimento e la garanzia 

Il contratto è collegato alla Gestione separata “Gesav”; un particolare tipo di gestione finanziaria che segue una politica d’investimento prudente, orientata prevalentemente verso le obbligazioni, con l’obiettivo di massimizzare il rendimento nel medio-lungo termine, mantenendo costantemente un profilo di rischio basso

La Gestione prevede la rivalutazione annuale dei capitali investiti in base al rendimento realizzato. Il rendimento sicuramente non sarà alto visto che il profilo è molto prudente (valutato al minimo, cioè al livello 1 dell’Indicatore di rischio).

Parliamo della già citata garanzia: prevede che, in caso di decesso dell’assicurato, la somma liquidata agli eredi sia almeno pari al premio investito al netto dei costi, rivalutato in base ai rendimenti della gestione separata.

Quindi, la somma pagata da Generali agli eredi non potrà essere inferiore al premio investito ma decurtato dei costi.

Qualsiasi importo superiore a quello indicato, e qualsiasi rendimento aggiuntivo, dipendono dalla performance futura del mercato e perciò sono incerti.

Occhio: la protezione non si applica se riscatti prima. Può succedere infatti che, senza copertura e per effetto dei costi e/o per effetto delle cattive condizioni di mercato, la cifra riscattata risulti minore del premio da te investito. Ciò è molto probabile se disinvesti nei primi 6 anni, il tempo minimo raccomandato.

Considera che l’investimento per fruttare qualcosa deve essere mantenuto per un po’ di anni, 6 è la quantità minima ma chiaramente più lo tieni e più ci sono le condizioni affinché il prodotto abbatta i costi e maturi un rendimento decente.

Il riscatto

Tecnicamente puoi disinvestire già dopo il primo anno, anche se ti viene sconsigliato di farlo.

Per farti passare la voglia, Generali stabilisce che: se riscatti nei primi 5 anni dovrai pagare una penale di valore decrescente in base all’anno in cui disinvesti; si parte dal 2% fino ad arrivare allo 0,5% del capitale assicurato. Le stesse regole si applicano in caso di riscatto parziale.

Di seguito ti mostro la tabella con diversi scenari di performance del mercato e quanto riceveresti riscattando prima dei 6 anni – o in caso di decesso con liquidazione ai beneficiari. Si parte dall’ipotesi di un premio di 10.000 €.

Prospetto dei costi

Quanto costa sottoscrivere e mantenere la polizza Rinnova Valore? Scopriamolo subito, queste che seguono sono tutte le spese principali:

  • 10 € per i diritti di emissione del contratto;
  • 50 € trattenuti dal premio unico;
  • 1,50 punti percentuali trattenuti dal rendimento della Gestione separata;
  • Incremento di 0,03 punti percentuali se il rendimento risulta pari o superiore al 2,00%. Incremento di 0,06 punti se il rendimento è pari o superiore al 2,70%. Per ogni ulteriore incremento da 2,80% in poi si aggiungono al caricamento 0,03 punti percentuali, e così via.

Quella qui sotto è la tabella che ti illustra l’impatto dei costi sul rendimento nei primi anni contrattuali.

Revoca e recesso

Le richieste di revoca e recesso fanno parte dei tuoi diritti. Come consumatore hai infatti diritto a cambiare idea e decidere anche all’ultimo di non attivare più la polizza.

Il diritto di revoca ti permette di annullare l’impegno con Generali finché il contratto non è ancora formalmente concluso – devi inviare una raccomandata alla Compagnia per comunicarglielo.

Il diritto di recesso ti dà altri 30 giorni di tempo, dalla data di attivazione del contratto, per annullare il tuo impegno e riottenere le cifre eventualmente già versate, basta inviare una raccomandata come sopra.

Agevolazioni fiscali

Ecco alcune indicazioni di tipo fiscale che riguardano le polizze del Ramo I…

  • Le plusvalenze generate dall’investimento sono soggette a tassazione variabile (tra il 12,5% e il 26%) in base alla natura dell’attività sottostante, poiché i rendimenti che coinvolgono titoli di Stato e simili sono tassati con aliquota più bassa.
  • Le polizze del Ramo I sono esenti dall’imposta di bollo che invece è applicata ad altre tipologie di polizze (unit linked, index linked e capitalizzazione);
  • Le somme sono esenti dalle imposte di successione.

Opinioni di Affari Miei sulla polizza

Alla fine conviene o no sottoscrivere la polizza Rinnova Valore? Non ho la risposta giusta per te, però posso consigliarti di valutare bene questa scelte.

Le polizze Vita del Ramo I sono tra i contratti assicurativi più semplici: non hanno grossi cavilli, investono in modo prudente e prevedono la garanzia a tutela del capitale.

Il loro problema è che tendono a rendere poco, e a causa dei costi, comunque alti, il capitale fa fatica a maturare, soprattutto nei primi anni. Nel caso volessi riscattare anticipatamente incorreresti in problematiche di questo tipo.

Non voglio dire che il contratto è universalmente sbagliato ma si tratta pur sempre di risparmio gestito. In quanto tale non ti lascia libertà d’azione, ti vincola per molto tempo e ti carica di spese.

Se ci pensi, il mondo degli investimenti è vasto ed esistono mezzi alternativi (o più specifici) per assicurarsi e per risparmiare, con costi minori e rendimenti più vantaggiosi. Sorge il perché si debba subito pensare alle polizze vita.

Guarda il video qui sotto, così capirai meglio:

Diffida delle formule preconfezionate che ti vincolano troppo a lungo e che ostacolano la tua capacità di guadagnare. Inizia a formarti e affidati all’aiuto di chi ne capisce più di te.

Conclusioni

Io personalmente preferisco investire da me i miei soldi, in questo modo evito i costi del risparmio gestito e massimizzo i rendimenti, senza dover necessariamente correre rischi maggiori, e soprattutto non mi lego per anni ad un contratto da cui è difficile uscire senza perdite.

Ti allego infine i percorsi guidati per investire:

Arrivederci!


Scopri che Investitore Sei

Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:

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Davide Marciano
Imprenditore e Investitore
Fondatore di Affarimiei.biz nel 2014. Laureato in Giurisprudenza, ha sviluppato nel tempo la passione per la finanza personale e lo sviluppo individuale. Nel 2019 ha scritto il libro "Vivere di Rendita - Raggiungi l'Obiettivo con il Metodo RGGI" ed ha fondato la Affari Miei Academy.

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