Rinnova Valore Generali: Opinioni sulla Polizza. Conviene Sottoscriverla?

In questo articolo trovi una breve analisi della polizza Rinnova Valore di Generali. In cosa consiste, quanto costa, se prevede delle garanzie e se dà diritto a un trattamento fiscale agevolato.

Le mie recensioni sono mirate a guidarti nella scelta consapevole degli strumenti migliori per gestire e investire il tuo denaro. Ogni prodotto può essere vantaggioso o non esserlo, dipende da chi lo sottoscrive.

Continua a leggere per saperne di più e per ricevere anche qualche buon consiglio da parte mia. Cominciamo!

Due parole sul Gruppo Generali

Se vuoi investire i tuoi soldi in una polizza che è uno strumento per il risparmio gestito è meglio farlo con una compagnia assicurativa solida e affidabile…

Generali è una delle principali realtà assicurative al mondo; è presente in oltre 50 Paesi, con 72 mila dipendenti, 61 milioni di clienti e una raccolta premi complessiva di 69,7 miliardi di euro. Solo in Italia conta una quota complessiva di mercato che copre il 17% del settore “Vita” e il 14% del ramo “Danni”.

L’offerta di Generali Italia è molto ampia e include: polizze di previdenza e protezione della famiglia, prodotti per investire, piani di risparmio, coperture danni che vanno dall’assicurazione auto, casa, tempo libero, infortuni e malattie, fino alla protezione dai rischi per professionisti e aziende.

È sempre bene appurare la solidità della Compagnia che vende la polizza, ma ciò non significa che il prodotto sia anche conveniente, continua a leggere…

La polizza Rinnova Valore è sicura?

Gli investimenti assicurativi, come quello che stiamo analizzando, NON sono privi di rischi.

Esiste il rischio di perdita del capitale, vuoi perché l’investimento va male, vuoi perché i costi del contratto riducono di molto la tua posizione individuale, e c’è la possibilità che i rendimenti realizzati siano inferiori rispetto a quello che speravi.

Questi sono aspetti che tutte le polizze condividono, ma poi ognuna è più o meno rischiosa e profittevole in base al tipo di gestione.

Come vedremo più avanti, Rinnova Valore è una polizza tradizionale del Ramo I, quei contratti assicurativi sulla vita che sono tipicamente a basso rischio perché offrono una gestione prudente e una garanzia a copertura del capitale.

Di contro, i profitti sono generalmente molto bassi, in proporzione al rischio assunto. Per questo motivo, il target a cui si rivolge è un cliente che vuole stare tranquillo – ok valorizzare il capitale ma non a discapito dell’integrità dei risparmi.

Proseguiamo!


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Caratteristiche della polizza Rinnova Valore

La polizza Rinnova Valore di Generali è un’assicurazione a vita intera a premio unico con capitale rivalutabile.

Il prodotto si rivolge a un cliente retail che ha un’esigenza di investimento e un orizzonte temporale almeno medio, con un profilo di rischio abbastanza basso. Inoltre è bene che l’investitore possieda almeno alcune conoscenze dei mercati finanziari.

Per quanto riguarda l’età, il prodotto si rivolge ad assicurati che al momento della sottoscrizione del contratto abbiano un’età pari almeno ai 18 anni e non più di 90 anni e 6 mesi.

L’investimento

Il capitale viene investito in una gestione separata, Gesav, che viene gestita con una politica d’investimento prudente e orientata verso titoli mobiliari di tipo obbligazionario, per massimizzare il rendimento nel medio lungo termine, mantenendo sempre un rischio basso. Il profilo di rischio infatti è pari a 2 in una scala che va da 1 a 7, quindi molto basso.

La Gestione prevede la rivalutazione annuale dei capitali investiti in base al rendimento realizzato. Il rendimento di conseguenza non potrà essere altissimo (meno rischi, meno rendimenti).

Prestazioni assicurative

A fronte del versamento di un premio unico, in caso di decesso dell’assicurato, l’assicurazione paga al beneficiario una prestazione rivalutabile in forma di capitale, collegata ai risultati di una gestione separata scelta dal contraente (GESAV o GEVAL/$).

Generali esegue i pagamenti entro 30 giorni dalla data di ricevimento della documentazione completa che attesta l’evento.

Premio

Rinnova Valore è una polizza a premio unico e a vita intera, e il premio viene scelto liberamente dal contraente pur rispettando gli importi minimi e massimi, che sono di almeno 10.000 € e massimo 1.000.000 di euro

Durata

L’assicurazione è a vita intera, quindi la sua durata coincide con la vita dell’assicurato. Si suggerisce inoltre di mantenere l’investimento per almeno 6 anni.

Riscatto e riduzione

Tecnicamente puoi disinvestire già dopo il primo anno, anche se ti viene sconsigliato di farlo.

Per farti passare la voglia, Generali stabilisce che: se riscatti nei primi 5 anni dovrai pagare una penale di valore decrescente in base all’anno in cui disinvesti; si parte dal 2% fino ad arrivare allo 0,5% del capitale assicurato. Le stesse regole si applicano in caso di riscatto parziale.

L’importo di riscatto e il valore del contratto che rimane dopo il riscatto stesso non possono essere inferiori a 2.000 euro.

Costi

Quanto costa sottoscrivere e mantenere la polizza Rinnova Valore? Scopriamolo subito, queste che seguono sono tutte le spese principali:

  • Costi d’ingresso per l’acquisizione del contratto: 0,10%;
  • Costi di uscita: si applicano solo nel caso in cui il disinvestimento avvenisse prima dei 5 anni, altrimenti sono pari a 0;
  • Commissioni di gestione trattenuti dal rendimento della gestione separata: 1,51%, maggiorato dello 0,03% se il rendimento della gestione separata è maggiore o uguale al 2,60% o minore del 2,70%;
  • Commissioni di performance: non previste.

Revoca e recesso

Le richieste di revoca e recesso fanno parte dei tuoi diritti. Come consumatore hai infatti diritto a cambiare idea e decidere anche all’ultimo di non attivare più la polizza.

Il diritto di revoca ti permette di annullare l’impegno con Generali finché il contratto non è ancora formalmente concluso – devi inviare una raccomandata alla Compagnia per comunicarglielo.

Il diritto di recesso ti dà altri 30 giorni di tempo, dalla data di attivazione del contratto, per annullare il tuo impegno e riottenere le cifre eventualmente già versate, basta inviare una raccomandata come sopra.

Agevolazioni fiscali

Ecco alcune indicazioni di tipo fiscale che riguardano le polizze del Ramo I.

  • Le plusvalenze generate dall’investimento sono soggette a tassazione variabile (tra il 12,5% e il 26%) in base alla natura dell’attività sottostante, poiché i rendimenti che coinvolgono titoli di Stato e simili sono tassati con aliquota più bassa.
  • Le polizze del Ramo I sono esenti dall’imposta di bollo che invece è applicata ad altre tipologie di polizze (unit linked, index linked e capitalizzazione);
  • Le somme sono esenti dalle imposte di successione.

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Opinioni di Affari Miei sulla polizza Rinnova Valore

Alla fine conviene o no sottoscrivere la polizza Rinnova Valore? Non ho la risposta giusta per te, però posso consigliarti di valutare bene questa scelte.

Le polizze Vita del Ramo I sono tra i contratti assicurativi più semplici: non hanno grossi cavilli, investono in modo prudente e prevedono la garanzia a tutela del capitale.

Il loro problema è che tendono a rendere poco, e a causa dei costi, comunque alti, il capitale fa fatica a maturare, soprattutto nei primi anni. Nel caso volessi riscattare anticipatamente incorreresti in problematiche di questo tipo.

Non voglio dire che il contratto è universalmente sbagliato ma si tratta pur sempre di risparmio gestito. In quanto tale non ti lascia libertà d’azione, ti vincola per molto tempo e ti carica di spese.

Se ci pensi, il mondo degli investimenti è vasto ed esistono mezzi alternativi (o più specifici) per assicurarsi e per risparmiare, con costi minori e rendimenti più vantaggiosi. Sorge il perché si debba subito pensare alle polizze vita.

Guarda il video qui sotto, così capirai meglio:

Diffida delle formule preconfezionate che ti vincolano troppo a lungo e che ostacolano la tua capacità di guadagnare. Inizia a formarti e affidati all’aiuto di chi ne capisce più di te.

Conclusioni

Io personalmente preferisco investire da me i miei soldi, in questo modo evito i costi del risparmio gestito e massimizzo i rendimenti, senza dover necessariamente correre rischi maggiori, e soprattutto non mi lego per anni ad un contratto da cui è difficile uscire senza perdite.

Ti allego infine i percorsi guidati per investire:

Buon proseguimento!


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Imprenditore e Investitore - Co-fondatore di Affari Miei Società di Consulenza Finanziaria Indipendente
Ha iniziato il suo percorso nel 2014 scrivendo i primi articoli su Affari Miei. Dopo la laurea in Giurisprudenza, ha approfondito la sua storica passione per l'economia e la finanza conseguendo un Master Executive in Consulenza Finanziaria Indipendente.

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