Fideuram Vita Insieme Facile: Opinioni sul Prodotto, Leggi la Recensione Completa

Fideuram Vita è un prodotto assicurativo per il risparmio e l’investimento, gestito e controllato da Fideuram, gruppo bancario che appartiene al gruppo Intesa San Paolo.

Come sempre qui su Affari Miei mi occupo di aiutarti ad analizzare tutti i prodotti legati alla gestione del tuo risparmio: nella guida di oggi ci preoccuperemo appunto di analizzare l’offerta di Fideuram Vita Insieme Facile, sottolineandone vantaggi ed eventuali svantaggi e cercando anche di capire come si colloca il prodotto in questione rispetto a quelli analoghi offerti da altri gruppi bancari.

Se vuoi approfondire il mio pensiero e avere maggiori consigli sulla gestione delle tue finanze, prima di iniziare di consiglio di dare un’occhiata all’offerta sul corso che ho messo a punto per confidarti tutti i miei segreti per avere “100 Mila Euro sul Conto“!

Ma ora esaminiamo questo prodotto Fideraum!

Chi è Fideraum?

Questo gruppo, da sempre all’avanguardia, sono stati tra i primi a credere nella consulenza finanziaria, già 50 anni fa.  E’ questa l’età della banca, elemento che ne denota certamente la solidità nel tempo.

La mission è quella di assistere i clienti nella gestione consapevole dei risparmi, iniziando da un’attenta analisi delle esigenze reali e del profilo di rischio.

Che cos’è Fideuram Vita Insieme? E’ sicuro?

Si tratta di un prodotto assicurazione sulla vita di ultima generazione, che prevede la possibilità di scegliere modalità ricorrenti di versamento, con il capitale raccolto che viene investito da Fideuram in diversi fondi gestiti dalla banca stessa: devi sapere, quando valuti un’assicurazione, che esistono varie linee d’investimento.

Valuta sempre il tipo di gestione: sempre che la gestione separata è una gestione finanziaria per cui i capitali investiti sono tenuti separati dal capitale della società, ed è solitamente ottimale come soluzione.

Un altro elemento che devi sempre ricordare è che scegliendo una linea d’investimento più aggressiva (ad esempio di tipo azionario), il rischio di veder ridotto il tuo capitale aumentac’è e in genere nella nota informativa viene spiegato.

L’assicurazione prevede la scelta tra diversi profili di investimento, che rappresentano diversi profili di rischio, che permettono almeno in linea di massima di modulare l’investimento, i ritorni e il rischio corso dal nostro capitale, nel modo più consono e congruo con le nostre aspettative e le nostre necessità.

In particolare, Fondo Vita Insieme Semplice investe:

  • uno o più Fondi interni;
  • uno o più  Fondi esterni appartenenti alla Selection Fideuram;
  • in una combinazione di uno o più Fondi interni e uno o più Fondi esterni appartenenti alla Selection Fideuram.

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Quali sono le particolarità e le caratteristiche?

Fideuram Vita è un prodotto di tipo misto e la gestione si adatta alla modalità di investimento adottata dal Gruppo sulla base della tua scelta.

Come funziona?

Questo prodotto presenta le seguente caratteristiche:

  • puoi personalizzare e adattare nel corso del tempo il tuo investimento e beneficiare dei vantaggi di una copertura assicurativa anche con versamenti di importo contenuto;
  • sfruttare  le opportunità offerte dai mercati finanziari tramite un prodotto assicurativo;
  • accedere in modo privilegiato ai Fondi interni della Compagnia e agli OICR del gruppo Fideuram;
  • puoi scegliere liberamente gli OICR della Selection Fideuram in cui investire, contando sulla sicurezza di una costante attività di monitoraggio;
  • smobilizzare totalmente o parzialmente il tuo investimento già dopo un anno.

Inoltre il pacchetto ti permette di decidere la modalità e la frequenza dei versamenti, con la possibilità di modificarla in corso di contratto; passato il primo anno dalla decorrenza del contratto, puoi pensare di cominciare a percepire una rendita vitalizia rivalutabile annualmente oppure una rendita reversibile totalmente o parzialmente a favore di un altro Assicurato.

Inoltre, hai la possibilità di attivare (per i contratti a premio unico per cui risultino versati e non riscattati premi per un importo maggiore di 10.000 euro) un piano di Decumulo Finanziario (come vedremo nel prossimo paragrafo).

Il piano di decumulo finanziario

Con Fideuram Vita è possibile, come anticipato, in qualunque momento a partire dal primo anno dal primo versamento, attivare la modalità Decumulo Finanziario, che permette di recuperare il capitale versato più le eventuali rendite maturate, ottenendo assegni su base trimestrale, semestrale o mensile.

L’opzione Decumulo Finanziario si può attivare anche scegliendo il versamento degli accumuli trimestrali, semestrali o annuali verso uno dei fondi pensione messi a disposizione da Fideuram.

Attivare rendita verso se stessi o verso il beneficiario

È inoltre possibile, opzione molto interessante anche rispetto a quanto offerto dagli altri prodotti analoghi, attivare sin dal primo anno successivo al primo versamento la ricezione di una rendita vitalizia, che può essere rivalutata su base annuale.

Contestualmente si può decidere di trasformare la rendita in reversibile a favore di un beneficiario che sia anch’egli assicurato.

Dove vanno a finire i capitali versati – dove investe Fideuram Vita

Davanti a questo tipo di prodotti dobbiamo sempre preoccuparci di individuare poi quali siano le destinazioni per i nostri capitali, dato che spesso nei pacchetti ibridi investimento-assicurazione ci sono delle sorprese proprio a livello di composizione del portafoglio.

Possiamo dividere gli investimenti di Fideuram Vita nelle linee che il gruppo bancario mette a disposizione di ci accenda il profilo assicurativo.

Tra le linee non protette, ovvero con nessun tipo di tutela per il capitale versato troviamo:

  • Linea Multi Selection: permette una modulazione pressoché completa del proprio profilo, con una combinazione che include Fondi Esterni (per un minimo del 40% del premio investito), sia fondi che sono invece direttamente gestiti da quelli che sono i partner della banca;
  • Linea Mix: attraverso questa linea invece si devono investire almeno il 50% dei capitali conferiti in Fondi interni gestiti direttamente da Fideuram oppure da altre società di gestione del Gruppo San Paolo Intesa. Per il resto si può scegliere dalla selezione di fondi esterni che Fideuram mette a disposizione di chi apre questa linea.

Ci sono inoltre delle linee protette che garantiscono in parte il capitale che viene conferito in Fideuram:

  • My Blue Protection 80: in ogni momento viene garantito l’80% del capitale versato. Si può scegliere in questo caso liberamente e per conto proprio una combinazione di fondi gestiti da Fideuram e di fondi gestiti da esterni;
  • My White Protection 80: dal medesimo funzionamento, permette di avere a disposizione una selezione meno ampia di fondi, con una predilezione per quelli che hanno un profilo di rischio più basso. Il risultato è un profilo che garantisce comunque l’80% del capitale investito.

I costi del prodotto

Sui vari premi (sia unici, che ricorrenti che aggiuntivi)gravano dei costi di gestione, e questi sono spesso la nota dolente di questa tipologia di prodotto. I diritti fissi applicati ai premi sono:

  • 24 euro sulla prima annualità del premio ricorrente, ripartito proporzionalmente sulla base della rateizzazione;
  • 35 euro sul premio unico;
  • 0 euro sui premi aggiuntivi.

Ecco la tabella precisa dei costi applicati in percentuale sui premi, al netto degli interessi fissi, su ogni versamento.

Il recesso anticipato è possibile?

Il riscatto è possibile (sia parziale che totale), solo se sono passati almeno 12 mesi dalla decorrenza del contratto.

Tuttavia vi è diritto di recesso anticipato entro 30 giorni dal momento della stipula.

Ci sono vantaggi fiscali?

Si tratta del solito specchietto per allodole: in questi prodotti, la possibilità di scaricare è limitata alla parte che copre il rischio morte, se presente, che rappresenta una quota molto bassa della somma pagata dal contraente.

Conviene investire in assicurazioni solo perchè “si scarica”? No. Se vuoi assicurarti il rischio morte perché sei incentivato anche dalla detrazione, fai una polizza caso morte classica e basta.

Qui puoi trovare le risposte che cerchi su questo tema.


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Per chi è pensato Fideuram Vita?

Fideuram Vita è un prodotto assicurativo molto sui generis, dato che permette una libertà molto ampia al risparmiatore-investitore, da un lato offrendo una discreta selezione di prodotti per l’investimento, dall’altro permettendo di limitare le perdite ricorrendo ad uno dei due profili a capitale parzialmente garantito.

Rimane il fatto che siamo davanti ad un prodotto che presume nell’investitore discrete conoscenze sull’andamento dei mercati e la capacità di scegliere in autonomia i fondi sui quali investire.

Non è assolutamente un prodotto che permette di investire anche a chi non ha la benché minima esperienza o comprensione dei mercati.

Conviene investire in Fideuram Vita?

È un discorso particolarmente complesso, perché innanzitutto sarebbe il caso di fare un discorso generale sulle polizze Unit Linked, genere legale al quale appartiene appunto anche Fideuram Vita.

Siamo davanti a prodotti finanziari che, soprattutto quando garantiscono anche la protezione del capitale, hanno costi esorbitanti e che non hanno pari nel mondo finanziario. Abbiamo infatti:

  • la triplice commissione del fondo: dato che per ogni fondo sul quale investiremo, anche se poi non ce ne accorgeremo perché avverrà tutto in modo completamente automatico, ci troveremo a pagare commissioni di ingresso, commissioni di gestione e commissioni sulle eventuali rendite. Il risultato è un prodotto che già prima di essere incapsulato all’interno di un’assicurazione sulla vita, è già tra i più cari sul mercato;
  • il costo di assicurazione del capitale: anche questo molto importante, dato che la garanzia non può essere in alcun modo offerta da Fideuram tramite la selezione degli strumenti, ma deve essere appunto integrata da una polizza che ha ovviamente un suo costo, che sale al salire del rischio insito nel portafoglio che abbiamo composto.

La convenienza dunque, almeno in termini monetari, è bassa, e non solo per quanto riguarda l’offerta di Fideuram Vita, ma più in generale per quanto riguarda il settore delle unit linked, genere assicurativo molto interessante per banche e assicurazioni e molto meno interessante invece per il risparmiatore.

Va riconosciuta però a Fideuram Vita una certa elasticità lasciata in capo al risparmiatore sia per quanto riguarda la selezione di eventuali fondi per andare a comporre i portafoglio, sia per quanto riguarda le modalità di versamento e di riottenimento delle somme versate. Un’elasticità che è difficile trovare in questo gruppo di prodotti.

Certo è che la mia opinione resta sempre tendente al negativo, e penso ci siano modi migliori per investire…

 

Utile per diversificare, anche se ci sono altri strumenti

Va inoltre in questa sede ricordato che quanto affermano banche e promotori finanziari a riguardo delle polizze unit linked è vero, anche se fino ad un certo punto.

Sì, le polizze di questo tipo garantiscono un discreto livello di differenziazione del capitale investito, anche se non è prerogative delle unit linked, ma piuttosto di ogni forma di investimento gestito, che si tratti di una gestione attiva o di una gestione passiva.

Qual è il profilo di rischio di Fideuram Vita e quali sono gli orizzonti temporali dell’investimento

Fideuram Vita è un prodotto sicuramente da classificare come a rischio medio-alto, anche nel caso in cui si dovesse propendere per quei profili a capitale parzialmente garantito.

Una perdita del 20% potenziale non è da ritenersi in alcun caso poca cosa, e non esistono all’interno di Fideuram Vita piani a copertura maggiore del capitale investito.

Per quanto riguarda l’orizzonte temporale consigliato per l’investimento, Fideuram indica 8 anni e non possiamo che essere in completo accordo con quanto indicato dalla banca, data la configurazione della polizza e degli strumenti che mette a disposizione.

Come sottoscrivere Fideuram Vita?

Per sottoscrivere la polizza Fideuram Vita è necessario rivolgersi al circuito Private Banker di Fideuram, disponibile presso qualunque filiale delle banche che fanno parte del circuito Gruppo Intesa San Paolo.

Non esiste al momento la possibilità di investire in questo tipo di prodotto direttamente online e senza passare dalla banca.

Se vuoi approfondire l’argomento legato alle assicurazioni, ti consiglio di leggere la sezione dedicata: buona scelta e buona lettura!

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Fondatore di Affarimiei.biz nel 2014. Laureato in Giurisprudenza, da sempre divoratore di libri e divulgatore sul web in campo economico e finanziario. Principali passioni: business, finanza personale e investimenti.
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Fondatore di Affarimiei.biz nel 2014. Laureato in Giurisprudenza, da sempre divoratore di libri e divulgatore sul web in campo economico e finanziario. Principali passioni: business, finanza personale e investimenti.

3 COMMENTI

  1. Molto interessante la spiegazione sul prodotto ” Fideuram Vita Insieme. “. Mi sorge però un dubbio sul tentativo di non rendere particolarmente limpido il riscontro di dati che annualmente dovrebbe essere reso all’ assicurato investitore. Dall’ ultimo ” Esposizione Contratti ” speditomi via mail dal promotore, non si evince minimamente se. il prodotto in se , abbia avuto perdite, profitti e a quanto ammontano le spese gestione. Ancora più strano se non anomala, la scritta in basso a sinistra in caratteri molto piccoli che dice ” Stampa destinata esclusivamente ad uso interno, non costituisce documentazione ufficiale della banca. Ma non dovrebbe essere per sua natura un documento ufficiale se reso all’ investitore, dall’ organo che ” gestisce ” del denaro di un cittadino?

  2. L’ho tenuta per qualche anno e ho soltanto perso soldi. Ti fanno il piano di decumulo ma se sommi ciò che periodicamente ti hanno dato e ciò che resta de capitale sai sempre sotto. L’ho tolta perdendo parecchio. NON LA CONSIGLIO A NESSUNO!!!! NON FATELA!!!!

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