Polizza Generali “Domani”: Opinioni sul Prodotto. Conviene Sottoscriverla?

Su Affari Miei trovi le recensioni di tutti i principali prodotti di investimento, risparmio e protezione disponibili presso banche e compagnie assicurative. Il mio obiettivo è di aiutarti nella scelta degli strumenti migliori per la gestione delle tue finanze… strumenti che facciano realmente i tuoi interessi.

Nella presente guida mi occupo nuovamente di analizzare un contratto assicurativo del Gruppo Generali, la polizza Domani”, un investimento in parte garantito e in parte collegato a quote di Fondi interni.

Affronteremo tutti gli aspetti più rilevanti della polizza: funzionamento, coperture assicurative, costi, fiscalità e opzioni d’investimento.

Buona lettura!

Quanto è solido il Gruppo Generali?

Prima di stipulare una polizza, e affidare i tuoi risparmi per molti anni ad estranei, informati sull’identità dell’istituto che ti vende il contratto, anche se ha un nome famoso.

Generali è una delle principali realtà assicurative al mondo; è presente in oltre 50 Paesi, con 72 mila dipendenti, 61 milioni di clienti e una raccolta premi complessiva di 69,7 miliardi di euro. Solo in Italia conta una quota complessiva di mercato che copre il 17% del settore “Vita” e il 14% del ramo “Danni”.

L’offerta di Generali Italia è molto ampia e include: polizze di previdenza e protezione della famiglia, prodotti per investire, piani di risparmio, coperture danni che vanno dall’assicurazione auto, casa, tempo libero, infortuni e malattie, fino alla protezione dai rischi per professionisti e aziende.

La Compagnia è solida e si occupa delle famiglie e dei piccoli risparmiatori da molti decenni, questo è sicuramente un dato importante ma non significa che il prodotto sia anche conveniente.

Investimenti assicurativi: i rischi

Prima di passare alla vera analisi della polizza voglio soffermarmi su un aspetto molto importante: i rischi. Sì, perché la polizza Domani, a dispetto delle coperture assicurative, è principalmente un prodotto di investimento.

Ogni investimento, in quanto tale, ti espone a dei rischi. Le eventualità più probabili sono:

  • La perdita di una parte dei soldi investiti perché magari disinvesti anticipatamente, quando è sconsigliato farlo, quando le performance sono negative;
  • Il pagamento di rendimenti inferiori a quelli attesi, sia perché l’investimento non ha fruttato sia perché i costi erano troppo alti e hanno eroso tutti i possibili guadagni.

È importante che tu capisca cosa vuoi: vuoi meno rischi o più rendimenti? La soluzione di investimento che sceglierai determinerà il profilo di rischio e rendimento della tua polizza.

Vedremo più avanti i dettagli.

Caratteristiche della polizza

La polizza Domani è un contratto Multiramo che permette di fare un investimento personalizzato in base al rischio che si può/vuole assumere. In pratica, devi versare delle somme di denaro (i premi) alla Compagnia e decidere in che modo saranno investite.

I tuoi versamenti verranno divisi equamente tra una linea d’investimento a capitale garantito (Gestione separata) e un Fondo interno a tua scelta – le cui prestazioni sono collegate direttamente agli strumenti finanziari in cui investe.

La polizza ha una durata definita, entro la quale hanno validità le prestazioni assicurative principali e quelle accessorie. Possono sottoscriverla persone maggiorenni con età inferiore a 80 anni e che alla scadenza avranno un’età sotto i 90.

Premio e durata

La durata del contratto può variare, a scelta, tra 10 e 20 anni. Si attiva con il versamento di un premio unico iniziale, seguito da un piano di versamenti ricorrenti con cadenza annuale o frazionati in rate più piccole. I premi sono da versare per tutta la durata del contratto.

Ecco gli importi minimi e massimi:

  • Premio unico: minimo 500 €, massimo 250.000 €;
  • Premio ricorrente: minimo 900 € (con rata mensile di almeno 75 €), massimo 10.000 €.

Il premio unico iniziale è di importo facoltativo (entro i limiti descritti), invece, i premi ricorrenti sono crescenti in base all’indice ISTAT. Gli importi dei premi ricorrenti comprendono anche quelli per le coperture complementari, se attive.

Per gli iscritti al programma fedeltà “Più Generali” sono previsti sconti di premio e l’accesso a coperture complementari esclusive e/o a condizioni più vantaggiose.

Soluzioni di investimento

Tutti i premi ricorrenti sono investiti (al netto dei costi) al 50% nella Gestione separata Gesav e al 50% in uno o più fondi interni collegati al contratto, scelti liberamente dal contraente.

Invece, il premio unico iniziale è interamente investito nella Gesav. Essa è composta da un portafoglio di titoli obbligazionari che mantiene costantemente basso il livello di rischiosità. L’obiettivo del comparto è di mantenere stabili i rendimenti nel tempo.

I Fondi interni offrono varie soluzioni: portafogli azionari, obbligazionari e misti, con diversi profili di rischio/rendimento.

Alla fine, l’ammontare pagato da Generali dipenderà dai risultati ottenuti dalla Gestione separata e dall’andamento del valore delle quote del Fondo scelto. Questo è il meccanismo tipico delle polizze Multiramo.

La garanzia

La garanzia opera solo sulla Gestione separata, in pratica è garantita la restituzione di un importo almeno uguale alla somma dei premi qui investiti, al netto dei costi.

Prestazioni assicurative

Arriviamo al dunque: a cosa ti serve stipulare questa polizza?

Innanzitutto, puoi beneficiare (tu o i tuoi cari) delle prestazioni principali, in caso di vita o in caso di decesso.

Caso 1: alla scadenza del contratto l’assicurato è ancora in vita. Egli riceve una somma pari ai risultati ottenuti nelle rispettive linee di investimento e, se tutti i premi sono stati versati regolarmente, con una maggiorazione calcolata in base alla durata della polizza – più è lunga maggiore è il bonus.

Caso2: l’assicurato muore nel corso della durata contrattuale. I beneficiari riscuotono il capitale maturato fino a quel momento – la parte corrispondente al valore delle quote del Fondo interno scelto è inoltre incrementata dell’1%.

Coperture aggiuntive 

La polizza è arricchita da una serie di coperture aggiuntive, una obbligatoria e due facoltative. Per ragioni di sintesi non mi dilungherò troppo, però ti invito ad approfondire tutti i dettagli (esclusioni e limitazioni varie, ammontare delle prestazioni ecc.) leggendo la documentazione.

  1. Copertura “A.C.M.A.-I.S.”, obbligatoria. In caso di decesso per infortunio, se questo avviene prima della scadenza del contratto, ai beneficiari è pagato un capitale aggiuntivo che raddoppia se il decesso è dovuto a incidente stradale.
  2. CoperturaA.C.M.A.-I.S. Plus riservata agli iscritti al programma fedeltà “Più Generali”. È facoltativa e può rimpiazzare quella precedente, con cui condivide praticamente tutto a parte il fatto che paga una prestazione più alta.
  3. Copertura Family Care”, anch’essa riservata agli iscritti al programma fedeltà “Più Generali”. È facoltativa ed estende gli effetti della precedente copertura (“Plus”) ad un componente del nucleo familiare dell’assicurato, ovvero, se a seguito dello stesso incidente viene a mancare anche un altro membro della famiglia, la somma pagata ai beneficiari sarà maggiore.

Ricordo che le coperture extra richiedono il pagamento di un premio aggiuntivo ricorrente (incorporato nei versamenti per la prestazione standard). Nello specifico bisogna pagare: 60 € per le prime due coperture e 6€ per la Family Care.

Personalmente non mi piacerebbe essere costretto a pagare un premio aggiuntivo per una copertura che magari non mi serve. Se non altro, trascorsi 5 anni, puoi chiedere di interrompere la copertura aggiuntiva obbligatoria e il versamento dei relativi premi. Altrimenti si estingue da sola a partire dal 74° anno d’età.

Il riscatto e le riduzioni

Non è difficile immaginare che i soldi messi da parte nella polizza possano servire prima del tempo e per altri scopi. Riscattare l’assicurazione principale con l’assicurato ancora in vita, e prima della scadenza, è possibile, sia chiedendo riscatti parziali che riscattando totalmente il contratto.

Per riscattare il premio iniziale investito nella Gesav basta maturare un anno di permanenza nella polizza; per riscattare i premi ricorrenti bisogna maturare almeno 3 anni.

Lo stesso diritto non è valido per le coperture aggiuntive, e va detto che, uscendo anticipatamente dall’investimento rischi di vederti liquidare una somma inferiore ai premi da te versati.

Infatti, paghi una penale molto salata se riscatti prima che siano trascorsi 10 anni. Ti invito a controllare le percentuali di riduzione all’interno della Nota informativa.

Interruzione del piano dei versamenti

Cosa succede se smetti di pagare i premi ricorrenti?

Trascorsi 30 giorni dalla prima rata di premio non versata, senza aver maturato almeno 3 anni di versamenti, il contratto resta in vigore solo per la quota di premio unico e le coperture accessorie si annullano.

Se sono state versate almeno le prime tre annualità di premio, passati 30 giorni dalla prima rata non versata, il contratto resta in vigore con una prestazione ridotta.

Entro un anno hai comunque possibilità di riattivare il contratto riprendendo a versare i premi ricorrenti e anche quelli arretrati, ma aumentati degli interessi! Come vedi, neppure questa strada è conveniente.

Costi 

Quanto costa la polizza Domani? Non poco. Considera che i costi riducono il premio che viene effettivamente investito ed erodono nel tempo i rendimenti.

Nel dettaglio, le voci di costo sono queste…

Costi sul premio dell’assicurazione principale:

  • 10 euro di diritti di emissione del contratto;
  • 3 euro di diritti di quietanza per ogni premio ricorrente successivo al primo;
  • Un costo percentuale dell’1% applicato sul premio unico;
  • Una percentuale del 6,50% trattenuta da ogni premio ricorrente nei primi 5 anni; la percentuale scende al 4,50% dal sesto al decimo anno e cala ulteriormente all’1% negli anni successivi al decimo.

Anche sui premi delle assicurazioni complementari c’è un caricamento percentuale del 12% o del 18% in base al tipo di copertura.

Occupiamoci adesso dei costi applicati al contratto per la gestione dell’investimento.

Dal rendimento della Gestione separata è trattenuto annualmente un valore di 1,50 punti percentuali assoluti. La percentuale è incrementata dello 0,03% se il rendimento della Gestione supera il 4,10%, e aumenta ulteriormente all’aumentare del rendimento.

Sui Fondi interni grava una commissione annua, variabile in base al comparto: 1,02% il meno caro, 1,62% il più oneroso. Altri costi che gravano sui Fondi servono per pagare le spese amministrative, legali e gestionali.

Revoca e recesso

Le richieste di revoca e recesso fanno parte dei tuoi diritti. Come consumatore hai infatti diritto a cambiare idea e decidere anche all’ultimo di non attivare più la polizza.

Il diritto di revoca ti permette di annullare l’impegno con Generali finché il contratto non è ancora formalmente concluso – devi inviare una raccomandata alla Compagnia per comunicarglielo.

Il diritto di recesso ti dà altri 30 giorni di tempo, dalla data di attivazione del contratto, per annullare il tuo impegno e riottenere le cifre eventualmente già versate, basta inviare una raccomandata come sopra.

Trattamento fiscale

Ecco alcune indicazioni di tipo fiscale…

Le plusvalenze generate dall’investimento sono soggette all’imposta sostitutiva del 26%, ma poiché i rendimenti derivanti dai Titoli di Stato (ed equiparati) godono di un trattamento fiscale più favorevole, l’aliquota effettiva di tassazione sarà compresa tra il 12,5% e il 26% in base alla natura degli investimenti collegati al contratto.

Le somme dovute per coperture complementari sono esenti dalle imposte di successione e, per la parte relativa al rischio demografico, dall’IRPEF.

L’imposta di bollo, calcolata ogni anno è applicata al valore del capitale maturato, non è prevista per il capitale investito nelle Gestione separata.

Un vantaggio importante che potrebbe interessare è dato dal fatto che le somme dovute dalla compagnia sono impignorabili ed insequestrabili.

Opinioni finali di Affari Miei 

Siamo quasi arrivati alla fine dell’analisi della polizza Domani di Generali. Prima di salutarti voglio solo dirti cosa ne penso; del resto lo scopo dei miei articoli è quello di sviscerare gli svantaggi nascosti dei prodotti, dopodiché ognuno è in grado di fare le sue valutazioni personali.

Domani è un prodotto che va sottoscritto esclusivamente da chi intende investire su una prospettiva di lungo periodo e pensa di poter versare i premi con costanza, per moltissimi anni.

Abbiamo visto che interrompere il versamento dei premi e/o uscire dall’investimento prima del tempo comporta delle penalizzazioni su tutti i fronti.

Inoltre, devono interessare le coperture assicurative, altrimenti non vedo il motivo di scegliere una polizza così carica di optional se non c’è un vero interesse.

Se non corrispondi a questa descrizione è il caso che lasci perdere. Il contratto è complesso, difficile da estinguere prima del tempo, pieno di penali e di costi. Oltretutto, richiede una costanza nei pagamenti che è difficile da mantenere per tanti anni!

Pensaci bene, e considera anche che le coperture aggiuntive sono regolate da esclusioni e clausole varie, potresti pagare un premio in più per anni, per poi non avere diritto alle prestazioni.

Perché io non ci investo

Devo ammettere che io non sono un sostenitore del risparmio gestito e, men che meno, quando assume le sembianze di un investimento assicurativo, perciò non attiverei mai un contratto come questo.

Le polizze Multiramo sono complesse e costose. Sinceramente non vedo il motivo di mischiare tutte queste coperture assicurative in un solo prodotto impacchettato, mettendole come contorno a un investimento che non è né carne né pesce.

Se vuoi seguire il mio consiglio, ed utilizzare meglio i tuoi risparmi, non sottoscrivere un prodotto del genere se non ne capisci il funzionamento e l’utilità.

Ti posto un video in cui approfondisco l’argomento:

Assicurati dai rischi utilizzando dei prodotti mirati, nel frattempo investi il tuo denaro sui mercati finanziari, possibilmente con strumenti che ti permettono autonomia, meno costi e meno vincoli.

Conclusioni

Spero che la mia recensione ti sia stata di aiuto e ti auguro di fare la scelta migliore per le tue tasche! Se vuoi leggere ancora qualche approfondimento, ti linko queste guide all’investimento mirato, personalizzate in base alle fasi della vita:


    Scopri che Investitore Sei

    Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:

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    Davide Marciano
    Imprenditore e Investitore
    Fondatore di Affarimiei.biz nel 2014. Laureato in Giurisprudenza, ha sviluppato nel tempo la passione per la finanza personale e lo sviluppo individuale. Nel 2019 ha scritto il libro "Vivere di Rendita - Raggiungi l'Obiettivo con il Metodo RGGI" ed ha fondato la Affari Miei Academy.

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