HDI Obiettivo Crescita, la Polizza Ramo I Proposta da HDI Assicurazioni. Conviene Investire?

Maria Carrano

Consulente Finanziario Indipendente e Co-Fondatrice di Affari Miei

27 Novembre 2023

Ti è stata proposta la polizza HDI Obiettivo Crescita ma sei confuso perché non hai capito molto dell’investimento e vorresti avere maggiori informazioni sulla stessa e capire al meglio se possa essere conveniente per te investirci oppure no?

Sei nel posto giusto perché oggi analizzeremo tutte le sue caratteristiche, senza tralasciare nulla, soffermandoci soprattutto sulla modalità d’investimento e sui costi.

Al termine della recensione troverai anche le mie opinioni a riguardo che magari ti serviranno per fare una riflessione sul prodotto e per prendere la migliore decisione per te.

Buona lettura.

HDI Assicurazioni: chi è

Prima di tutto cerchiamo di avere maggiori informazioni sull’istituto che propone il prodotto in quanto è sempre meglio informarsi e sapere dove stiamo vincolando i nostri soldi, per capire se si tratta di una società solida oppure no.

HDI Assicurazioni comincia la sua storia nel lontano 1881.

In quell’anno viene fondata la “società di mutuo soccorso” da un gruppo di ferrovieri.

Dal 1997 poi la società è entrata a far parte del gruppo Talanx di Hannover, un grande gruppo assicurativo tedesco.

Si tratta della terza realtà assicurativa in Germania  e del quarto gruppo assicurativo d’Europa.

La visione di HDI è fondata sulla centralità dei suoi clienti in quanto essa vuole essere sempre connessa con il cliente, per poter migliorare la qualità dell’offerta e del servizio. 

Se vuoi approfondire la storia di HDI, puoi leggere qui.

Cos’è la gestione separata?

Cominciamo dal comprendere meglio in cosa consisterà l’investimento e dove andranno i tuoi soldi.

Questa polizza investe in una gestione separata, dal momento che si classifica come un polizza ramo I.

Il premio che sceglierai di destinare a questo strumento infatti verrà convogliato e investito in una gestione separata, ovvero in un fondo sicuro che si caratterizza per un profilo di rischio molto basso, dal momento che investe in strumenti sicuri e poco rischiosi.

Questo si configura quindi come uno strumento adatto a un investitore che cerca dei rendimenti certi e che non se la sente di rischiare troppo.

Questo ti deve anche far accendere una lampadina sui rendimenti: non aspettarti infatti dei grandi ritorni, dato che l’investimento è sicuro. La prima regola degli investimenti è quella più semplice da imparare: nessuno ti regala niente e, se vuoi ottenere maggiori rendimenti, devi necessariamente rischiare di più.

HDI Obiettivo Crescita: le caratteristiche

HDI Obiettivo Crescita è un’assicurazione caso morte a vita intera che investe, come abbiamo appena visto, in una gestione separata.

Ma vediamo qual è la prestazione collegata al contratto: in caso di decesso dell’assicurato la società corrisponde ai beneficiari indicati dal contraente una somma pari al capitale complessivo, fino alla data dell’evento.

Il contratto prevede comunque, al verificarsi del decesso dell’assicurato, il pagamento di una somma pari al maggior valore tra il capitale complessivo e il capitale assicurato complessivo eventualmente riproporzionato a seguito dei riscatti parziali.

Il premio 

È il momento di capire come andrà versato il premio nella polizza e soprattutto in che misura.

Questo contratto prevede di versare un premio unico iniziale e successivi versamenti aggiuntivi nel caso in cui il contraente volesse aumentare il capitale investito.

Per quanto riguarda l’importo del premio unico iniziale, esso non deve essere inferiore a 50.000€ (si tratta quindi di un versamento impegnativo, non di certo rivolto a qualsiasi tipo di investitore).

Successivamente si possono anche effettuare versamenti aggiuntivi che non devono essere minori di 10.000€.

I versamenti aggiuntivi possono essere effettuati in qualsiasi mese dell’anno.

I premi verranno versati nella gestione separata Fondo Futuro, e non possono essere superiori a un milione di euro.

A chi è rivolto questo prodotto?

Questa polizza si rivolge a tutte le persone fisiche domiciliate e residenti in Italia, che abbiano un’età compresa tra 18 e 88 anni e che vogliano detenere l’investimento di ogni importo versato per almeno 8 anni e successivamente proteggere il capitale investito nel lungo periodo.

Quanto dura il contratto?

Il contratto è a vita intera, quindi la sua durata coincide con la vita dell’assicurato. Aggiungiamo anche che non è possibile sospendere la garanzia.

I costi

Ora analizziamo la parte dei costi.

I costi e le spese che sosteniamo per investire e per sottoscrivere l’investimento sono quelli che impattano in maniera decisamente notevole sui rendimenti, quindi è sempre bene tenerne conto e analizzarli al meglio per farci un’idea di come effettivamente possano modificare i nostri rendimenti.

Non ci sono costi di uscita dall’investimento, mentre a ogni versamento è dovuta una spesa fissa di 20€.

I costi di gestione ammontano invece all’1,30%.

Per quanto riguarda i costi per l’erogazione della rendita, essi non sono dovuti.

I costi nel caso in cui si volesse riscattare la polizza sono così distribuiti:

• Se il riscatto avviene nel corso del secondo anno: 1,00%;
• Se il riscatto avviene nel corso del terzo anno: 0,50%;
• Se il riscatto avviene dal quarto anno in poi: 0,00%.

Il potenziale rendimento 

Entro il 31 dicembre di ogni anno la società dichiara il rendimento della gestione separata.

La misura di rivalutazione annua applicabile è pari al rendimento della Gestione Separata al netto di una percentuale trattenuta dalla Società pari all’1,30%. 

Nel caso in cui il rendimento della Gestione Separata ecceda il 3,00%, la Società trattiene una ulteriore quota del rendimento pari a 0,02% per ogni 0,10% di tale eccedenza. 

Revoca e recesso

Prima della conclusione del contratto, il contraente può revocare la proposta, comunicandolo alla società, che provvederà a rimborsare al contraente entro 30 giorni dalla ricezione della comunicazione di revoca, l’eventuale premio già pagato.

Il contraente può anche decidere di recedere dal contratto, entro 30 giorni dalla conclusione dello stesso.

In questo caso sarà la società a rimborsare al contraente il premio pagato, meno però le spese già sostenute dalla stessa per emettere il contratto, pari a 20€.

Non è invece prevista la risoluzione del contratto.

Riscatto

Il contraente, dopo almeno un anno dalla data di efficacia del Contratto, ha diritto di chiedere la liquidazione totale del valore di riscatto, con conseguente cessazione del contratto.

Il valore di riscatto totale è dato dalla somma dei seguenti importi: 

• il capitale rivalutato all’ultima ricorrenza annuale della rivalutazione ed ulteriormente rivalutato fino alla data di richiesta del riscatto; 
• i capitali assicurati iniziali dei versamenti aggiuntivi effettuati nel corso dell’anno rivalutati fino alla data di richiesta del riscatto.

I costi che dovrai sostenere nel caso in cui volessi riscattare la polizza sono riportati nel paragrafo relativo ai costi della polizza.

Trattamento fiscale

Le imposte e tutti gli oneri di legge relativi al premio e al contratto sono a carico del contraente o dei beneficiari aventi diritto.

I premi versati non sono soggetti ad alcuna imposta sulle assicurazioni e non danno diritto ad una detrazione di imposta sul reddito dichiarato dal contraente ai fini IRPEF.

Le somme che vengono corrisposte in caso di decesso dell’assicurato sono esenti dalle imposte sulle successioni in quanto non concorrono a formare l’asse ereditario.

Opinioni di Affari Miei su HDI Obiettivo Crescita 

Siamo giunti al temine della nostra analisi sulla polizza proposta da HDI Assicurazioni.

Intanto spero che questa guida ti sia stata utile per vederci più chiaro e per avere una panoramica di tutte le sue caratteristiche, anche se ovviamente ti invito a leggere e consultare il KID del contratto per approfondire ogni aspetto legato alla polizza stessa.

Questa assicurazione è una polizza semplice che investe in una gestione separata: per questo motivo si tratta di uno strumento in grado di risultare sicuro agli occhi degli investitori, perché la gestione separata è sempre un investimento sicuro.

Un contratto simile è infatti adatto a un investitore che sta ricercando un investimento sicuro, in grado di non fargli correre troppi rischi, che però ovviamente non potrà garantire dei ritorni esaltanti, proprio per la natura dei suoi investimenti.

Se stai cercando degli investimenti sicuri ti invito a consultare questo articolo dove trovi tante idee per cominciare a investire in prodotti sicuri senza rischiare troppo.

Una criticità sulla quale qui su Affari Miei cerchiamo sempre di insistere e su cui vogliamo far riflettere è relativa ai costi: i costi per queste polizze sono sempre elevati, e spesso impattano in maniera molto significativa sui rendimenti che, come abbiamo appena visto, non potranno essere un granché.

Se stai cercando solo un prodotto per proteggerti e per metterti al sicuro, e anche per “sistemare” i tuoi beneficiari, il mio consiglio è quello di orientarti su una polizza temporanea caso morte.

Il nostro consiglio è quello di non investire in assicurazioni, non perchè questo prodotto in particolare abbia qualcosa di sbagliato, ma proprio perchè si tratta di una tipologia di investimenti non del tutto ottimali.

In più, in questo caso, il premio unico da versare è una cifra considerevole, quindi ritengo che ci sia già una sorta di barriera all’entrata: se non possiedi tutto quel capitale oppure se, saggiamente, non vuoi destinarlo tutto a questo prodotto ma preferisci diversificare, allora ecco che automaticamente questa polizza risulta essere quasi inaccessibile per te.

Se stai cercando altri modi per investire, che siano anche più profittevoli e in grado di farti ottenere maggiori rendimenti, ti invito a consultare queste risorse.

Penso di averti detto tutto quello che ritenevo corretto farti sapere e di essermi anche esposta verso alcune soluzioni alternative; prima di salutarti ti lascio anche alcune guide che potrebbero esserti utili per cominciare a investire in maniera consapevole e profittevole:

Buona lettura e buoni investimenti!