Smartika: Recensione della Piattaforma Italiana per Prestiti tra Privati Peer to Peer

Il prestito tra privati non è una prerogativa degli Stati Uniti e del Nord Europa, da alcuni anni ottiene buoni riscontri anche nel nostro paese. Smartika è una delle più note piattaforme per prestiti online in Italia, oggi mi occupo di recensirla.

Ma facciamo una breve introduzione: sulla stampa specializzata il prestito tra privati è definito Social lending o Peer to peer lending, si tratta di un canale alternativo di credito che consente il prestito diretto tra privati, lasciando da parte banche e istituti finanziari.

Sia i Richiedenti (coloro che richiedono un prestito) che i Prestatori (coloro che investono il proprio denaro prestandolo ad altri) godono di condizioni vantaggiose: tassi più bassi per chi ottiene il prestito e interessi più alti per chi presta denaro. L’incontro tra la domanda e l’offerta avviene attraverso Internet su piattaforme specializzate.

Il social lending rappresenta un investimento alternativo, molto interessante, per coloro che prestano. Non occorrono particolari conoscenze e neppure grandi capitali, basta possedere un computer. Per scoprire come diventare Investitore di Smartika prosegui con la lettura dell’articolo…

Cosa fa Smartika

Smartika Spa è il gestore della piattaforma e ha sede a Milano. Dal 2012 la società è autorizzata da Banca d’Italia ad operare come Istituto di Pagamento – si occupa di gestire i trasferimenti di denaro dai Prestatori ai Richiedenti e viceversa.

Il sistema è uno di quelli classici di prestiti P2P, ovvero prestiti tra privati diretti che non fanno capo a nessun istituto di credito. Sia per i richiedenti che per i prestatori è necessario effettuare l’iscrizione sulla piattaforma.

Come funziona?

Le richieste di prestito vengono accolte da Smartika e selezionate, passano solo quelle che provengono da soggetti meritevoli e che hanno un reddito in grado di sostenere i pagamenti. I Prestatori devono essere maggiorenni, residenti in Italia, in possesso di codice fiscale italiano e di un conto corrente intestato o cointestato in Italia.

Chi vuole investire deve fare un’offerta, indicando importo e durata del prestito, tasso di interesse desiderato e classe di rischio. A quel punto, Smartika divide in parti uguali l’offerta e la distribuisce su più prestiti, in genere 50.

Quindi, ogni Richiedente riceve un’offerta di prestito combinata da Smartika mettendo insieme diversi Prestatori. Se il Richiedente accetta riceve il pagamento e si impegna a ripagare i creditori con rate mensili, capitale più interessi.    

Questo sistema di suddivisione su 50 lotti permette di diversificare l’investimento e di minimizza le perdite, nel caso un debitore non dovesse ripagare perderesti soltanto il 2% della somma investita.

I mercati di Smartika

Smartika è organizzata in 12 Mercati in cui i Richiedenti sono raggruppati in base al loro merito creditizio (classe Conservative, Balanced e Dynamic, in ordine dal rischio più basso al più alto) e alla durata del prestito richiesto (12, 24, 36 e 48 mesi).

A Richiedenti dal profilo di rischio più alto corrispondono rendimenti più elevati. Inoltre, generalmente, più lunga è la durata del prestito, più alti sono i tassi di rischio e il rendimento.

Mentre la durata del prestito è scelta dal Richiedente in funzione della sostenibilità della rata di rimborso, l’assegnazione alla classe di merito è stabilita da Smartika, sulla base della sua storia creditizia.

Importo minimo e massimo

In veste di investitore puoi prestare somme a partire da 100 € fino a un massimo di 100.000 €. L’importo minimo di offerta per singolo Prestito non può essere inferiore a 10 euro.

Piano dei pagamenti

I prestiti sono rimborsati in rate mensili. Il primo pagamento avviene dopo più di un mese dalla data del prestito, dopodiché a intervalli regolari con gli interessi maturati per quel periodo.

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Rendimento atteso

Le opportunità di guadagno su Smartika sono mediamente più basse rispetto alla concorrenza. Il rendimento medio all’anno arriva fino al 6,5%, ma è variabile.

Costi

I Prestatori pagano una commissione annuale pari all’1% della somma data in prestito e non ancora ripagata; la commissione viene calcolata su base giornaliera e viene dedotta mensilmente dal saldo sul Conto di Pagamento.

Se un Richiedente non ripaga parte del prestito, al Prestatore non viene detratta la relativa commissione. Allo stesso modo, se un Richiedente estingue in anticipo il suo debito, il Prestatore non paga la commissione sulla parte di prestito che viene estinta.

Procedimento per investire

Investire è abbastanza facile e automatico, dovrai segui questi passaggi:

  1. Effettua la registrazione guidata sul sito.
  2. Crea un’offerta di prestito. Smartika propone la modalità di “Prestito Rapido”: crei un’offerta su tutti i mercati semplicemente determinando l’importo, il tasso di rendimento desiderato e la durata massima dell’investimento. Ma puoi anche scegliere di investire solo in alcuni mercati.
  3. Trasferisci la somma che vuoi prestare sul tuo conto di pagamento tramite bonifico bancario e l’offerta diventa attiva alle condizioni che hai scelto.
  4. A questo punto la tua offerta è messa in lista d’attesa. Più è basso il tasso da te richiesto, più alta sarà la tua posizione in lista e più velocemente i tuoi soldi verranno prestati. Le offerte che accettano prestiti lunghi vengono accolte più velocemente.
  5. La piattaforma abbina la tua offerta con le richieste dei Richiedenti, sommandola a quelle di altri Prestatori fino a raggiungere l’importo del prestito.
  6. I Richiedenti ripagano mensilmente le somme avute in prestito e puoi ritirare quelle somme non appena ti vengono accreditate oppure ri-investirle automaticamente per continuare a guadagnare. Se invece hai una necessità urgente, puoi utilizzare il servizio Rientro Rapido.

Nella tua area riservata potrai avere pieno controllo del tuo investimento e delle transazioni sul tuo conto di pagamento.

Ecco come appare la schermata di registrazione.

Opzione Rientro rapido

Questa opzione ti permette di rientrare in possesso del tuo denaro senza aspettare l’estinzione dei debiti. Se ne farai richiesta, Smartika procederà a cedere i tuoi prestiti, o parte di essi, ad altri Prestatori.

Vale una commissione di 15 € più l’1% del valore dei prestiti ceduti. Per poter godere del servizio il tuo prestito dovrà rispondere ad alcuni requisiti che puoi leggere nel dettaglio sul sito.

I rischi dell’investimento

Smartika in sé è un sistema sicuro poiché è vigilata da Banca d’Italia e il denaro dei clienti viene depositato presso il Conto di Deposito Prestatori tenuto in Intesa Sanpaolo come conto deposito di beni di terzi, per legge non aggredibile dai creditori in caso di fallimento della società.

Tuttavia, l’investimento è rischioso perché esiste la reale probabilità che un debitore paghi una o più rate in ritardo o che diventi completamente insolvente, con la conseguente perdita, da parte tua, di parte o tutto il capitale investito.

Come è possibile che accada se è vero che Smartika effettua i controlli sui Richiedenti? Accade perché la sola valutazione del merito creditizio non è sufficiente a garantire un prestito.

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Cosa accade in caso di ritardo o insolvenza?

Per scongiurare i ritardi nei pagamenti delle rate, Smartika applica delle penali a carico dei debitori. In caso di mancato pagamento una o più agenzie esterne intervengono per recuperare i crediti, e le spese dovrai sostenerle tu insieme a Smartika, bell’affare!

In caso di fallimento delle procedure di recupero, il Fondo di emergenza, Smartika Lender protection, interviene a copertura, totale o parziale, delle insolvenze in base alle sue disponibilità.

Tasse

Il reddito derivante dai guadagni realizzati su Smartika è soggetto a tassazione. Smartika è autorizzata a comportarsi come sostituto d’imposta, perciò applica una ritenute fiscale fissa alla fonte pari al 26% degli interessi percepiti nel corso dell’anno.

Punti a favare di Smartika

Esistono tantissime piattaforme, soprattutto estere, che offrono servizi di Peer to peer lending, perché dovresti appoggiarti proprio a Smartika? Vediamo alcune buone ragioni:

  • È una piattaforma regolamentata e vigilata da Banca d’Italia, in più effettua controlli sui Richiedenti, non rischi truffe;
  • La comunicazione attraverso il sito è trasparente e completa;
  • Pare anche che l’assistenza ai clienti sia efficiente;
  • Il sistema di suddivisione dell’investimento su più prestiti è progettato per minimizzare i rischi di perdita;
  • Smartika prevede diverse soluzioni di emergenza in caso di mancato pagamento del debitore.

Quali sono i contro?

Smartika riesce davvero a essere competitiva? Ecco i punti a sfavore:

  • I rendimenti realizzabili su Smartika sono piuttosto bassi rispetto alla media delle piattaforme;
  • I costi da pagare uniti alle tasse riducono notevolmente le aspettative di rendimento.
  • Per poter godere dell’uscita rapida dall’investimento devi sopportare una penale;
  • Le spese per le operazioni di recupero crediti sono in parte a tuo carico;
  • La durata media dei prestiti è a lungo termine, non meno di un anno;
  • Le recensioni che si trovano sul web non sono sempre positive, alcune denunciano casi di insolvenza più frequenti del dovuto.

Opinioni di Affari Miei

Avendo recensito moltissime piattaforme di Peer to peer lending posso dirti che esistono operatori più competitivi di Smartika, sia in termini di rendita che di convenienza.

Puoi liberamente fare un confronto navigando nella sezione di Affari Miei riservata alle Piattaforme di Crowdfunding e puoi anche leggere sul web le opinioni di investitori che hanno fatto esperienza diretta. Alla fine la scelta della piattaforma spetta solo a te.

Indipendentemente dalla piattaforma che sceglierai, il mio consiglio finale è di non prendere il social lending alla leggera. Investire con queste piattaforme è molto rischioso. Siccome voglio aiutare i lettori ad affrontare in modo professionale questo tipo di investimenti, ho realizzato una guida specifica: “Crowdfunding Italia. La Guida per Investire Consapevolmente”.

Lo scopo è di aiutare i lettori a comprendere i reali vantaggi e i rischi nascosti degli investimenti su piattaforme online. La Guida è in offerta lancio a 19 euro, si tratta di una cifra onesta e piuttosto irrisoria se paragonata all’eventualità di perdere i tuoi soldi perché impiegati in investimenti sbagliati.

Conclusioni

Siamo giunti al termine della recensione di Smartika, il portale di P2P lending italiano. Ti auguro di fare la scelta migliore per i tuoi soldi e ti ricordo che sul mio blog puoi accedere ad una serie di guide studiate per orientare le tue scelte di investitore in base alla tua età e alla tua situazione personale:

Buon proseguimento su Affari Miei!


Scopri che Investitore Sei

Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:


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Fondatore di Affarimiei.biz nel 2014. Laureato in Giurisprudenza, da sempre divoratore di libri e divulgatore sul web in campo economico e finanziario. Principali passioni: business, finanza personale e investimenti.
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Fondatore di Affarimiei.biz nel 2014. Laureato in Giurisprudenza, da sempre divoratore di libri e divulgatore sul web in campo economico e finanziario. Principali passioni: business, finanza personale e investimenti.

3 COMMENTI

  1. E’ una gestione semplicemente poco trasparente!! Come prestatore da 8 anni, oltre il 20% del capitale investito è bloccato da mesi fra ritardi (fino a 8 rate non ripagate), default (da 9 a 20 rate non ripagate) e ristrutturati che poi non ripagano nulla. Diversi prendono i prestiti e poi spariscono senza lasciare traccia o restituire nulla, recupero crediti poco efficace, aggiornamento dei dati dei morosi in molti casi non viene aggiornato da anni … il fondo di protezione Smartika lender protection che dovrebbe risarcire , dopo 12 mesi, i prestatori “truffati” è arrivato a 18-19 mesi e ancora non risarcisce. Il rientro RAPIDO che non funziona. Questo è il social lending all’Italiana!! … meditate, meditate e state alla larga da questi investimenti …. della serie: porta un amico in SMARTIKA e …. scappa lontano per sempre ….

  2. Altissima percentuale di richiedenti che non rimborsano le rate e spariscono … pessimo come forma di investimento, ho oltre il 26% in DEFAULT ed ogni mese aumenta. Un completo fallimento, sono 2 anni che sto cercando di uscire, ma ce ne vorranno almeno altri tre. Alla larga dal social lending all’italiana.

  3. Dopo numerosi reclami, l’anno scorso, hanno aggiornato tutti i vecchi default con un copia/incolla generale: 28/09/2018 Cliente in stato di indigenza attualmente disoccupato e senza fonti di reddito e beni immobiliari aggredibili liberi da ipoteche. Per alcuni: cliente irreperibile (preso il prestito è sparito). Tutti i controlli fatti? Le famose banche dati consultate? Ed il recupero crediti dovè? … Tradotto significa: zero interessi e tante perdite. Attualmente ho 150 E di vecchi Default che da anni attendono una decisione, saranno sicuramente perdite. Oltre a 102 Default (circa 1400 E di rate non ripagate) che il fondo dovrebbe rimborsare dopo 21 mesi. Molto più sicuro e conveniente un conto deposito anche a 5 anni … rende molto di più e sai quanto riavrai fra 5 anni, qui non saprai mai quanti soldi sono finiti in perdite e se hai guadagnato qualcosa. Oltretutto il rientro rapido vale solo per i prestiti perfettamente in regola con i pagamenti (pochissimi). In caso di necessità non puoi uscire. Questo è il social lending all’italiana … ottimo investimento. Alla larga dal social lending all’italiana.

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