Mediolanum Più: Guida alla Polizza Unit Linked di Mediolanum
I prodotti assicurativi e di risparmio sono sempre più comuni e offerti con sempre maggiore zelo dalle banche e dalle compagnie assicurative, che negli ultimi anni hanno fatto di strumenti quali le polizze unit linked un po’ il loro fiore all’occhiello.
Oggi voglio parlarti di Mediolanum Più, una polizza unit linked gestita dalla banca stessa che, come tutti i prodotti di questo tipo, prova ad offrirti coperture assicurative in combinazione con un prospetto di investimento, tutto nello stesso prodotto.
Vediamo insieme come funziona questo prodotto, quali sono i vantaggi e gli svantaggi di questo tipo di investimento o di prodotto assicurativo (le polizze unit linked, come vedremo più avanti, sono degli strani ibridi e ho personalmente difficoltà a farle rientrare nell’una o nell’altra categoria).
Prima di investire anche soltanto un euro su questa polizza, leggi la mia guida.
In Questo Articolo Si Parla di:
Che cos’è una polizza unit linked?
Prima di analizzare nello specifico la possibilità offerta da Mediolanum Più è bene ripassare insieme per qualche riga che cosa siano in realtà le polizze unit linked.
Parliamo di assicurazioni che hanno, come quelle “non unit linked”, un caso vita, un caso morte o anche un caso misto, che permettono di avere tra i beneficiari anche soggetti fuori dall’asse ereditario, e che investono il capitale che abbiamo versato in titoli finanziari.
L’aspetto che più deve interessarci è proprio l’ultimo: il rendimento totale della polizza unit linked è infatti legato all’andamento dei titoli che ha in portafoglio la società di gestione.
Tipicamente si investe in fondi della stessa compagnia (in questo caso Mediolanum), ovvero su quelli che in gergo finanziario vengono chiamati Fondi Interni. È questo il caso anche di Mediolanum Più.
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I diversi tipi di Polizza Mediolanum Più
Mediolanum Più si articola in realtà in 3 diversi prodotti, diversi per tipologia di investimento (e quindi in 3 diverse polizze unit linked).
Le analizzerò una per una, evidenziando le differenze tra i tre diversi fondi/polizze e indicandoti le caratteristiche di ognuno, per permetterti di scegliere, in realtà, quelli che potrebbero fare al caso tuo e al caso della tua strategia di investimento.
Mediolanum Più European Focus 2018/1
Mediolanum Più European Focus è una polizza Unit Linked che investe principalmente in un portafoglio di titoli principalmente di tipo europeo e di tipo obbligazionario.
Ha 60 titoli in portafoglio, scelti in larga parte tra titoli obbligazionari statali e corporate a basso rischio, tutti denominati in Euro.
L’obiettivo di crescita dichiarato da parte di Mediolanum per questo specifico fondo è del 2,00% lordo su base annua.
La durata è di 5 anni, e per partecipare hai bisogno di versare almeno 10.000 euro in soluzione unica, senza che sia possibile in alcun modo andare a aumentare la portata del nostro investimento in corso d’opera.
È un prodotto che ha 30€ di spese di emissione, e 1,20% di spese di gestione su base annua, con delle salate commissioni di uscita da pagare nel caso in cui si volesse uscire dal fondo prima dei 5 anni e 2 mesi, e dopo i primi 6 mesi.
Mediolanum Più Diversified Focus 2018/1
Anche in questo caso siamo davanti ad una polizza unit linked che investe principalmente a livello di titoli obbligazionari, anche se il focus è su titoli alto rendimento a livello mondiale.
Stesse identiche le condizioni offerte rispetto al fondo più europeo: obiettivo dichiarato del 2,00%, titoli prezzati in Euro, spese di gestione dell’1,20%, con penali anche in questo caso piuttosto care nel caso in cui non volessimo arrivare al termine contrattuale dell’investimento.
Mediolanum Più Emerging Markets 2018/1
Il terzo (e ultimo) prospetto offerto da Mediolanum è l’Emerging Markets Focus, che investe, come è chiaro dal nome, prevalentemente in titoli dei paesi economicamente emergenti, con titoli nominalmente in dollari americani.
Il rating medio dell’investimento in questo caso si abbassa in modo sostanzioso: se gli altri due strumenti hanno un rating medio di B+, qui parliamo di un rating medio di BB-.
L’obiettivo dichiarato dal fondo è un rendimento del 3,50% lordo su base annua.
Versamento unico da 10.000 euro in unica soluzione, anche in questo caso, costi di gestione leggermente più alti (1,25% su base annua).
Che tipo di copertura offre?
La copertura offerta da Mediolanum Più è una copertura caso morte, che prevede dunque la possibilità di indicare dei beneficiari in caso di morte del sottoscrittore, anche al di fuori dell’asse ereditario (ed è spesso per questo motivo che si utilizzano queste polizze, ovvero per “escludere” parte delle proprie sostanze patrimoniali da quanto viene invece per legge riservato agli eredi legittimi e naturali).
Quanto puoi investire?
Puoi investire un minimo di 10.000 euro in soluzione unica. Il prodotto in questione non prevede la possibilità di investire somme aggiuntive nel corso della durata del piano.
Tutti e tre i piani che vengono offerti da Mediolanum Più hanno una durata di 5 anni e 2 mesi, e nel caso in cui volessi recedere dal contratto prima della scadenza, dovrai necessariamente pagare penali in relazione al capitale versato, che vanno dal 3% per chi ha versato le quote più basse, al 2% per chi ha investito oltre 615.000 USD!
E’ un prodotto sicuro?
Come nel caso di tutte le polizze unit linked, siamo davanti ad un prodotto che deve essere considerato come a rischio, in quanto il suo rendimento è legato al rendimento del fondo interno di Mediolanum.
Non vi è garanzia per il capitale che abbiamo versato e dunque non abbiamo certezza che il capitale investito ci sia restituito nella sua interezza.
Si tratta dunque di un prodotto relativamente rischioso, che deve essere necessariamente considerato come strumento di investimento, in quanto la componente assicurativa è comunque meno preponderante in questo tipo di strumenti misti.
Conviene investire / assicurarsi con Mediolanum Più?
Non sono personalmente un grandissimo fan dei prodotti finanziari travestiti da prodotti assicurativi. Non è un problema che riguarda esclusivamente Mediolanum Più, ma più in generale l’intera categoria. Per maggiori informazioni, ti allego un video tratto dal mio canale Youtube in cui ne ho parlato approfonditamente:
Gli stessi concetti, poi, li ho sottolineati nell’articolo in cui ti fornisco 10 motivi per non investire in assicurazioni. Se l’hai già fatto e, in qualche modo, te ne sei pentito, puoi leggere questa guida in cui ti suggerisco come uscirne.
Con il risparmio gestito a guadagnarci sicuramente sono le società di gestione (in questo caso coincidenti con la banca) e raramente chi “investe”.
E le commissioni: 1,20-1,25% su un investimento del genere sono commissioni molto alte, che rendono particolarmente difficile far crescere il proprio capitale.
Ci sono moltissimi altri strumenti per investire in modo differenziato e parzialmente gestito senza spendere somme così alte. Ne parlo ricorrentemente su Affari Miei. In particolare, ti consiglio, in ambito di investimenti, questa lettura legata ala mia strategia personale per investire in modo redditizio. Continua a seguirmi!
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Ho creato un breve questionario con cui ti aiuto a capire che tipo di investitore sei. Al termine, ti guiderò verso i contenuti migliori selezionati in base alla tua situazione di partenza:
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